Вселенная ₽. Топ накопительного добра. (Ноябрь) 2024.

Актуальность информации: 07-30 МСК 21 ноября 2024 года
Телеграм канал — https://t.me/gudiniblog

Осталось времени до принятия решения по ключевой ставке
 25 октября 2024 года Центробанк поднял ключевую ставку аж до 21% (ранее было 19). Станция конечная? Нет, летим дальше.  
В 2024 году осталось одно последнее заседание по ключевой ставке 20 декабря!
Эльвира Набиуллина

Важные аспекты данного рейтинга (Ноябрь):

Основные моменты по всем продуктам
Накопительные счета:
⚠️ С 15 ноября критерий включения в топ накопительного счета — не меньше 21% на ежедневный остаток, счета с 21% и минимальным остатком пролетают как фанера над Парижем;
⚠️ В качестве исключения, так как % высоки, с ноября в топ НС добавлены 2 коротких вклада, как аналоги НС с минимальным остатком — ТКБ (31 день) и БРС (55 дней);
⚠️ Главные критерии расположения НС в топе (в порядке важности) — %, размер суммы, срок, многократность применения.
⚠️ Зеленым цветом в топе выделен процент НС с % на ежедневный остаток, синим на минимальный, если берем накопительный счет с минимальными процентами в месяц на остаток, то помним, что это как вклад и деньги нельзя трогать в течении всего расчетного периода (обычно это месяц);
⚠️ Важно знать, что % ставку по накопительному счету банк может изменить в любой момент (есть 4 исключений — промо ставка Яндекс Сейва (на ежедневный), промоставка НС Металлинвестбанка, накопительный счет банка ПСБ «Про Запас» (на минимальный остаток) и накопительный счет Банк Дом РФ (на ежедневный);
⚠️ Карты и НС, требующие оборот более 100к ₽, для начисления процентов, не включены в этот топ;
⚠️ Вклады и НС, максимальным размером до 100к ₽, не включены в топ — лишняя суета не нужна;
⚠️ Можно обратить внимание на несколько банков, у которых достаточно хорошие % ставки и очень привлекательные критерии нового клиента (90 дней) — как пример, ВТБ, Озон, ГПБ, ПСБ итд итп и сделать постоянную карусель только новых счетов (1->2 или 2->1->3 итд итп) с высокой % ставкой.
⚠️ Осенью 2024 в абсолютном большинстве (кроме отбитых) банках РФ будет отлажен бесплатный вывод самому себе по СБП 30 млн ₽ сутки\месяц, так как с 6 августа 2024 официально вступило в силу распоряжение ЦБ о максимальном размере разовой транзакции самому себе по СБП 30 млн ₽;
Вклады:
⚠️ Эффективная ставка для вклада с ежемесячной выплатой процентов указана как эквивалент вкладу с типом выплаты процентов в конце;
⚠️ Если открытие вклада предполагает тащиться в офис, без возможности онлайн, то его ценность резко падает в этом топе (пример — 55 (дн) вклад БРС);
⚠️ Учитывая ураганный рост ставок и резкое повышение ставки в конце октября, принято решение, что вход в топ вкладов заградительный — порог для вкладов на пол года 24.25%, на год минимум от 24.95% и на три года от 25% (во всех случаях эквивалент выплаты в конце).
Налогообложение:
⚠️ Налоговый аспект очень важен — уже точно, что необлагаемый налогом доход по вкладам будет равен 210к ₽ (для сравнения в 2023 году он был 150к ₽), поэтому если ваши сбережения больше 1 млн обязательно рассматривайте вопросы оптимизации налогов.
⚠️ Начиная с октября 2024 (заранее) у некоторых накопительных счетов помечаю улучшенный НДФЛ, так как в 2024 году остались лишь три последних месяца — октябрь, ноябрь и декабрь, за которые можно вернуть НДФЛ с дохода от депозитов. С 2025 года доходы от вкладов и НС (как и дивиденды) выделены в отдельную базу и вернуть налог с них нельзя.

Полис НСЖ Смарт Плюс

Полис накопительного страхования жизни от компании Ренессанс Жизнь «Смарт Плюс» дает уже 25% годовых на три месяца.

  • 25% годовых за три месяца дает Полис НСЖ Смарт Плюс, с 30 октября. Сумма от 100к ₽ до 1 млн ₽. Начиная с середины марта 2024 года полис уже можно оплатить только по QR СБП (МСС 6300 в большинстве банков этот платеж идет в грейс по кредиткам). На данный момент (осень 2024) известно 3 банка, кредитками которых нельзя (не выгодно из-за комиссий) оплачивать полис — ГПБ, АТБ и Уралсиб (у первого почему то странный МСС на выходе 6012, второй такие оплаты считает переводом, третий не в грейс). Для максимальной выгоды этот полис желательно оплачивать либо картой дебетовой картой с кэшбэком за QR или кредитной картой с большим грейс периодом, платить надо только своей картой, иначе есть вероятность попасть на налог в виде на 13% от суммы полиса. Оформляется онлайн только один раз. Помним, что это не вклад, нет страховки АСВ.
    Важно. С 2025 года (1 января) изменяется налогообложение НСЖ, по завершении полиса налог 13% сразу снимет страховая компания.
    Оформить полис онлайн https://gudini.net/go/smartplus

ТОП самых выгодных накопительных счетов

Вход в топ минимум от 21%, % выделен цветом — зеленым на ежедневный, синим на минимальный остаток.

  1. 🥇 26% с 2 ноября (Короткий вклад) Банк ТКБ вклад «Вместе с ТКБ» срок 31 день, от 300к до 1.5 млн. ₽ — (выплата в конце). Полный аналог НС с минимальным остатком на 1 месяц. Открывается строго через сайт финуслуги, доступен лишь тем клиентам, у которых нет и никогда не было вкладов на финуслугах.
  2. 🥇 24% с 18 ноября, банк ВТБ Накопительный ВТБ-Счет на минимальный остаток, на 3 месяца, для обычных клиентов лимит от 1000₽ до 1 млн ₽ (для премиалов до 10 млн, для VIP (сектор Privat banking) до 30 млн ₽). Критерий нового клиента — 180 дней не должно быть накопительных счетов и вкладов более 1000 ₽. https://www.vtb.ru/personal/vklady-i-scheta/vtb-schet/
  3. 🥇 24% с 19 ноября, Газпромбанк «Накопительный счет Премиум», от 5000₽ до 10 млн, (минимальный остаток), на 3 календарных месяца, доступен новым клиентам (период обнуления статуса клиента по этому счету 180 дней), подключившим подписку «Привилегии Премиум», подписка стоит 2990₽ в месяц, бесплатна при трех условиях:
    — остатки средств в банке от 2 млн ₽;
    — остатки от 1 млн ₽ + покупки от 50к в месяц;
    — Зарплата от 250к в месяц + покупки от 50к в месяц.
    https://www.gazprombank.ru/premium/ns/
  4. 🥇 24% с 19 ноября, Газпромбанк «Накопительный счет», от 5000₽ до 1.5 млн, (минимальный остаток), на 2 месяца, новым, стать новым очень просто — не иметь вкладов и НС последние 90 дней, открывать только через ИБ или МБ для получения высокой ставки https://www.gazprombank.ru/special/ns/
  5. 🥈 23% с 22 октября, Банк Озон Накопительный «Озон Счет», (минимальный остаток), на первые 2 месяца, новым. Лимита для денег нет. Месяц не календарный, а индивидуальный — у каждого клиента он свой (расчетную дату смотрим в разделе бонусы, она случайная). Для открытия счета нужна оффлайн идентификация в Пункте Выдачи Озона или встреча с представителем банка. Кто считается новым — клиент, у которого 181 день отсутствуют остатки на накопительных счетах. Всего можно открыть максимум до 10 счетов. https://finance.ozon.ru/promo/savings/landing
  6. 🥈 23% с 30 октября банк УБРиР Накопительный Счет «Промо» (минимальный остаток), до 1.5 млн, новым клиентам, на первые 4 календарных месяца. Только на первый открытый счет Критерий нового клиента — те, кто не имел в прошлыe 2 календарных месяцев накопительных счетов и вкладов (в том числе вкладов «до востребования») в банке с остатками от 1000 руб. Счет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). https://www.ubrr.ru/chastnym-klientam/vklady/nakopitelnyy-schet-promo
  7. 🥈 23% с 29 октября, Банки близнецы ТКБ и ИТБ НС «Выгодный» на минимальный остаток, для новых, в первые 2 календарных месяца, до 1 млн ₽. Критерий нового клиента — те клиенты, которые 90 дней без вкладов и без НС с остатком более 3000 ₽ в Банковской группе ТКБ. https://www.tkbbank.ru/private/savings/deposit/vygoda/ и https://www.itb.ru/personal/savings/benefit/
  8. 🥈 23% с 1 ноября, Ингосстрах банк НС На завтра, ежедневный остаток, до 5 млн ₽, для премиальных клиентов. Для получения такого процента надо — совершать покупки по картам от 20000₽ в месяц, быть новым и подключить платную подписку «Инго Плюс» (первый месяц 1₽, далее 390₽ месяц). Критерий нового — в последние 90 календарных дней у вас не было банковских вкладов в банке или накопительного счета. У зарплатных при таком раскладе будет ставка 22.5%, а у обычных 22%. Счет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). https://ingobank.ru/personal/deposits/for-tomorrow/
  9. 🥈 21% (эквивалент 22.94% обычного НС) (НДФЛ с 8%) с 1 ноября банк ОТП карта «ОТП Premium» и ее «Накопительный счет» на ежедневный остаток, до 4 млн ₽, для получения 21% нужны траты по карте 70к ₽ в месяц. Банк достаточно интересно выплачивает процент. Базовая ставка 8% начисляется в последний день месяца на счет накопительного счета. Дополнительные проценты (13% максимум), как бонус, (именно поэтому нет на них НДФЛ) выплачиваются на счет карты не позднее 10 рабочего дня месяца следующего за отчетным. Принимая во внимание налог, получаем, что НС ОТП эквивалентен обычному счету — 22.94% у всех тех, у кого суммарный доход по всем вкладам менее 5 млн ₽ (13% НДФЛ).
    https://www.otpbank.ru/premium/card/
  10. 🥈 22% (эквивалент 22.9% обычного НС) (НДФЛ с 16%) с 1 октября Банк Санкт-Петербург НС, (минимальный остаток), на 2 месяца, новым, от 1к до 1.5 млн ₽, при тратах по карте от 10000₽ в месяц. Критерий нового — клиенты банка, 90 дней не имеющие НС или остатки в банке должны быть менее 1000 ₽. Важно, приветственная надбавка 6% выплачивается как кэшбэк, что снижает налоговую нагрузку (НДФЛ с 16%). 16% выплачивается в последний день месяца, а 6%, как кэшбэк, не позднее 10го рабочего дня следующего месяца. Владельцы премиальных карт World Masterсard Black Edition, МИР Supreme радуются больше, так как они получат надбавку в виде +0,5% (22.5% суммарно) С 1 ноября клиенты из Москвы не смогут участвовать в акции! https://www.bspb.ru/retail/deposits/savings?tab=promo
  11. 🥉 22.5% с 1 ноября Накопительный счет «Счет Сберегательный» ББР Банк (минимальный остаток), от 50к до 5 млн, новым клиентам, на минимальный остаток, на 2 календарных месяца. Критерий нового клиента — 2 месяца без счетов в банке, по которым начисляются проценты. https://bbr.ru/deposits/schet-sberegatelnyi
  12. 🥉 22.5% с 29 октября, банк УБРиР Накопительный Счет (минимальный остаток). Для получения такого % надо — купить опцию «Больше плюсов» за 249₽ в месяц и тратить 60к ₽ по картам. https://www.ubrr.ru/chastnym-klientam/vklady/nakopitelnyy-schet
  13. 20% (эквивалент 22.10% обычного НС) (НДФЛ с 6%) с 1 ноября банк ОТП и новая дебетовая «ОТП карта» и ее «Накопительный счет» на ежедневный остаток, до 2 млн ₽, для получения 20% нужны траты по карте 40к ₽ в месяц. Банк достаточно интересно выплачивает процент. Базовая ставка 6% начисляется каждый день на накопительный счет. Дополнительные проценты (14% максимум), как бонус, (именно поэтому нет на них НДФЛ) выплачиваются на счет карты не позднее 10 рабочего дня месяца следующего за отчетным. https://card.otpbank.ru/debit/card
  14. 22% с 18 ноября, банк ВТБ, новым, Накопительный ВТБ-Счет (ранее этот счет назывался «Копилка») на ежедневный остаток, на 3 месяца, для обычных клиентов лимит от 1000₽ до 1 млн ₽ (для премиалов до 10 млн, для VIP (сектор Privat banking) до 30 млн ₽). Критерий нового клиента — 180 дней не должно быть накопительных счетов и вкладов более 1000 ₽. https://www.vtb.ru/personal/vklady-i-scheta/vtb-schet/
  15. 22% с 1 ноября, банк «Финам» Накопительный счет, новым, на первые 2 месяца, на ежедневный остаток, до 1.5 млн ₽. Для получения % нужно подключить один из пакетов обслуживания — минимальный «Комфорт» за 100₽ в месяц. (если операций по карте нет то и платы нет) Критерий нового клиента — клиент, у которого не было ранее открытого накопительного счета в банке. Идеальная дата для открытия счета — 1 число месяца. Проценты выплачиваются в течении 3х рабочих дней в начале следующего месяца. Счет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). https://finambank.ru/landings/savings-account/
  16. 22% с 26 октября, Газпромбанк, новым, Накопительный счет «Ежедневный процент» до 1.5 млн, (ежедневный остаток), нужна подписка Привилегия «Плюс» (цена 399₽ в месяц), на первые 2 месяца, стать новым очень просто — не иметь вкладов и НС последние 90 дней https://www.gazprombank.ru/accounts/daily-percentage/
  17. 22% с 25 ноября, Экспобанк, Накопительный счет «Копилка», от 500к до 1.5 млн ₽, (ежедневный остаток), для получения такой ставки нужны траты по карте от 25000.01 ₽. Важно, СБП работает в банке без выпуска карты.https://expobank.ru/home/vklady/deposit-kopilka/
  18. 22% с 1 ноября, банк Синара НС «Активный Доход», (ежедневный остаток), на 2 месяца, от 5к до 1.5 млн ₽, для такого процента надо быть новым и обязательно тратить 60к ₽ по карте (в октябре было 30к). Критерий нового клиента — (любое одно условие из трех) — у вас никогда не было НС и нет действующих вкладов, нет открытых НС или вкладов за последние 180 дней, вы в прошлые 180 дней имели средний суммарный остаток на вкладах или НС менее 5000₽. Идеальная дата для открытия счета — 1 число месяца. https://sinara.ru/chastnym-licam/vklady/aktivnyy-dokhod
  19. 22% с 14 ноября Накопительный счет «Локо.Мой выбор.Промо» Локо Банк (минимальный остаток), до 5 млн, новым клиентам, на минимальный остаток, на 3 месяца. Критерий нового клиента — те, у которых в течение предыдущих 90 календарных дней до даты открытия счёта не было накопительных счетов в Локо-Банке. Счет с повышенной ставкой можно открыть лишь в офисе банка. https://www.lockobank.ru/personal/vklad/nakopitelnyy-schet-moj-vybor/
  20. 22% с 1ноября ПСБ банк НС «Про Запас» новым, (минимальный остаток) до 3 млн на 60 дней, новым клиентом легко стать (90 дней не иметь накопительного счета или иметь с остатком не более 1000₽), отсчет 60 дней идет от даты начала счета (не календарно). В тарифе НС «Про запас» прописано, что % ставки для Новых клиентов не может быть изменена в первые два месяца действия Счета. Фиксация ставки как у вклада! Еще большой плюс — переводы по СБП работают без карты, прямо со счета. https://www.psbank.ru/Personal/SavingsAccount/In_store
  21. 22% с 29 октября, Банк Дальневосточный, (минимальный остаток), новым, от 10к, при тратах по карте от 10000₽ в месяц. Критерий нового — 90 дней не было накопительного счета. https://www.dvbank.ru/deposits/nakopitelnyy-bankovskiy-schet/o
  22. 22% с 26 октября, Накопительный счет «Лояльный» Газпромбанка,от 5000₽ до 1.5 млн ₽, (минимальный остаток), пока еще предлагается банком в офисе или при попытке вывода денег из банка, критерий открытия — не иметь НС Лояльного последние 90 дней.
    Лайфхак - возможность открыть этот НС
    Для тех, у кого действующий НС заканчивается, есть возможность открыть неофициальный счёт «Лояльный». Открывать либо в офисе по промокоду у маринок, либо вывести часть денег с НС (примечание достаточно 300-400к ₽) на карту и инициировать перевод по СБП. Банк предложит или вклад «Особый», отказываемся или (через какое-то время снова пробуем перевод по СБП) — предложит ещё на 2мес оставить на «Лояльном» под хороший процент.
  23. 22% (эквивалент 21.81% обычного НС) с 9 ноября (Короткий вклад) банк «Русский Стандарт» вклад «Новый Доход», от 1 млн ₽, (минимальный остаток), на 55 дней, ставка при открытии онлайн. 23% с 9 ноября доступно новым клиентам или клиентам, у которых не было вкладов в банке, но чтобы их получить, надо переться в банк и открывать его в отделении. https://www.rsb.ru/deposits/novyy-dokhod/
  24. 21.5% с 24 сентября Ингосстрах банк НС На завтра, ежедневный остаток, до 5 млн ₽, для клиентов сегмента Премиум. Для получения такого процента надо — совершать покупки по карте Суприм от 20000₽ в месяц, быть новым и подключить платную подписку «Инго Плюс» (первый месяц 1₽, далее 390₽ месяц). Критерий нового — в последние 90 календарных дней у вас не было банковских вкладов в банке или накопительного счета. Счет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). https://ingobank.ru/personal/deposits/for-tomorrow/
  25. 21% с 1 ноября банк МТС НС МТС Счет, новым, на ежедневный остаток, на 2 месяца, до 2 млн простым клиентам, премиальным клиентам до 5 млн, критерий — для получения такого процента не было вкладов в течение последних 30 дней. Идеальная дата для открытия счета — 1 число месяца. Счет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). https://www.mtsbank.ru/chastnim-licam/vkladi/mts-schet/
  26. 21% с 4 ноября ЦМР Банк Больше чем счет, на ежедневный остаток, новым, на 2 месяца, до 1 млн ₽. Критерий нового клиента — 180 дней до даты открытия не иметь накопительных счетов или остаток на них был менее 1000 ₽. https://www.cmrbank.ru/person/person-deposit/deposit-account/
  27. 21% с 1 ноября накопительный счет для инвесторов БКС Банк, для новых клиентов, на 3 месяца, обладателям пакетов «Валютный Про», «Премиум», «Элит» и «Ультра» при совершении покупок по картам 30000₽, (ежедневный остаток) https://bank.bcs.ru/savingsaccount

    28.  
    В качестве исключения из правил, добавил 1 НС на минимальный остаток со ставкой 21%

  28. 21% с 21 ноября, банк Реалист Накопительный счет «Копилка» на минимальный остаток, для всех клиентов, от 1000₽ без верхнего лимита. Важно — НС можно закрыть онлайн в середине месяца без потери процентов. Можно открыть нескольких накопительных счетов (лестница). https://realistbank.ru/individuals/deposits/piggy-bank/
Счета исключения. Уникальный случай фиксации процента по накопительному счету!
  • 💥 22% с 1 ноября ПСБ банк НС «Про Запас» новым, (минимальный остаток) до 3 млн на 60 дней, новым клиентом легко стать (90 дней не иметь накопительного счета или иметь с остатком не более 1000₽), отсчет 60 дней идет от даты начала счета (не календарно). В тарифе НС «Про запас» прописано, что % ставки для Новых клиентов не может быть изменена в первые два месяца действия Счета. Фиксация ставки как у вклада! Еще большой плюс — переводы по СБП работают без карты, прямо со счета. https://www.psbank.ru/Personal/SavingsAccount/In_store
  • 💥 20% (Эфф. ставка 20.16% на месяц), с 1 ноября, Яндекс банк накопительный счет Сейв промо ставка 20% с ежедневным начислением % (такое необычное начисление фишка Яндекс банка, поэтому 20.16% и выходит, так как % капают каждый день на счет ночью), до 10 млн ₽, для первого открытого счета на первые 92 дня, для открытия нужна оффлайн встреча идентификация с курьером банка. Для получения такой ставки нужна подписка Яндекс Плюс. В правилах есть интересный пункт 4.4 гарантирующий ставку на весь промо срок (92 дня) — Промоставка не может быть изменена в меньшую сторону для Клиентов, подключившихся к Акции до момента изменения Промоставки в меньшую сторону, не зависимо от изменения Базовой ставки или окончания действия Акции. При этом изменение Промоставки в большую сторону возможно. Открыть второй, третий итд итп счет вы сможете, но срок доходности по нему будет ограничен сроком первого открытого сейва. Многие города РФ пролетают мимо. Счет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). https://bank.yandex.ru/pay/savings
  • 💥 20% с 10 октября, Накопительный счет «Комфортный NEW» банк Металлинвестбанк на ежедневный остаток на 2 месяца, критерий нового клиента — в течение 90 дней отсутствовали вклады и счета с остатком более 3000₽. Очень важно — промоставка фиксируется и не подлежит изменению. https://metallinvestbank.ru/private/deposit/savings-accounts/comfortable-new/
  • 💥 19.5% с 28 октября, банк Дом РФ Накопительный счет на ежедневный остаток. Новая градация процентов с 28 октября — 20% НС пакет Ультра, 19.7% премиальным клиентам, 19.6% зарплатным и 19.5% всем остальным клиентам. У НС есть приятная особенность — неофициальная возможность фиксации % ставки на 3 календарных месяца (как у вклада). Фактически, у нас, получается по сути вклад, но это накопительный счет. Каждый месяц, 1 числа, можно открывать новый пустой НС, фиксируя ставку. Еще большой плюс — переводы по СБП работают без карты, прямо со счета. Сейчас (осень 2024), при тенденциях роста КС, этот счет конечно же вне рынка (% не велик), но при наступлении времени понижения КС, может и выручить. https://domrfbank.ru/deposits/savings-account/
Счета без налога или с малым НДФЛ
  1. 21% (эквивалент 22.94% обычного НС) (НДФЛ с 8%) с 1 ноября банк ОТП карта «ОТП Premium» и ее «Накопительный счет» на ежедневный остаток, до 4 млн ₽, для получения 21% нужны траты по карте 70к ₽ в месяц. Банк достаточно интересно выплачивает процент. Базовая ставка 8% начисляется в последний день месяца на счет накопительного счета. Дополнительные проценты (13% максимум), как бонус, (именно поэтому нет на них НДФЛ) выплачиваются на счет карты не позднее 10 рабочего дня месяца следующего за отчетным. Таким образом, имеем НС ОТП эквивалентен (эквивалент обычному счету):
    22.94% всем тем, у кого суммарный доход по всем вкладам менее 5 млн ₽ (13% НДФЛ)
    https://www.otpbank.ru/premium/card/
  2. 22% (НДФЛ с 16%) с 1 октября Банк Санкт-Петербург НС, (минимальный остаток), на 2 месяца, новым, от 1к до 1.5 млн ₽, при тратах по карте от 10000₽ в месяц. Критерий нового — клиенты банка, 90 дней не имеющие НС или остатки в банке должны быть менее 1000 ₽. Важно, приветственная надбавка 6% выплачивается как кэшбэк, что снижает налоговую нагрузку (НДФЛ с 16%). Таким образом, данный НС эквивалентен обычному счету 22.9% (13 НДФЛ) https://www.bspb.ru/retail/deposits/savings?tab=promo
  3. 20% (НДФЛ с 6%) с 1 ноября банк ОТП и новая дебетовая «ОТП карта» и ее «Накопительный счет» на ежедневный остаток, до 2 млн ₽, для получения 20% нужны траты по карте 40к ₽ в месяц. Банк достаточно интересно выплачивает процент. Базовая ставка 6% начисляется каждый день на накопительный счет. Дополнительные проценты (14% максимум), как бонус, (именно поэтому нет на них НДФЛ) выплачиваются на счет карты не позднее 10 рабочего дня месяца следующего за отчетным. https://card.otpbank.ru/debit/card
  4. 19% (НДФЛ с 8%) Банк ОТП карта «Premium Light» и ее «Накопительный счет» на ежедневный остаток, до 2 млн ₽, для получения 19% нужны траты по карте 40к ₽ в месяц. Банк достаточно интересно выплачивает процент. Базовая ставка 8% начисляется в последний день месяца на счет накопительного счета. Дополнительные проценты (11% максимум), как бонус, (именно поэтому нет на них НДФЛ) выплачиваются на счет карты не позднее 10 рабочего дня месяца следующего за отчетным. https://www.otpbank.ru/premium/cardlight/
  5. 15% (НДФЛ 0%) (безналоговые 15% аналог счета с налогом 17.24%) Cчет «Профит» на сайте финуслуги. На ежедневный остаток, на сумму от 10к до 1.5 млн ₽, выплата % бонусами (именно поэтому нет НДФЛ) в срок до 9 рабочего дня следующего месяца, (при обмене бонус равен рублю 1 к 1). После 1 апреля Счет «Профит» нужно будет вначале активировать в личном кабинете или мобильном приложении, после этого всем активированным пользователям будет предоставлен промо период 15% на первые 60 дней, а далее уже по 13% в последующие. Кроме этого, Профит не доступен у тех, у кого не было открыто ни одного вклада, начиная с 23.12.2023. Срабатывает открытие любого вклада на 1 месяц от 10к рублей. Счет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). Помним, что гарантию здесь дает Мосбиржа.
    Банки, чьи кредитки, имеют аллергию на финуслуги
    1. Ак Барс — не грейсовая операция;
    2. Альфа Банк — с 15 августа не дает пополнять ФУ (МСС 9400) с кредитной карты;
    3. АТБ — комиссия 4,9% + 590₽
    4. ВТБ — с июля 2024 у всех клиентов операция проходит не в грейс + комиссия 5,9%+590₽;
    5. Газпромбанк — с 5 сентября ввел комиссию 5.9% + 590₽, а 6 сентября полный запрет — не дает, заработало без комиссии с 7 сентября ;
    6. КЕБ — не дает;
    7. МКБ — МСС 9400 с 7 июля 2024 — не грейсовая операция;
    8. Райффайзенбанк — с 31 июля 2024 MCC 9400 стала квазикэш операцией, не льготная, не в грейс + комиссия 3% + 300₽;
    9. Русский стандарт — не дает;
    10. Сбер — с 7 июня 2024 операция с МСС 9400 не льготная, не грейсовая операция;
    11. Свой банк — не дает.
    12. Т-банк — с 9 октября 2024 MCC 9400 стала не льготная, не в грейс + комиссия, приравнена к снятию наличных ;
    13. Банк Уралсиб — с 1 сентября 2024 пополнение ФУ по СБП (МСС 9400) не грейсовая операция.

ТОП самых лучших вкладов (по доходности) в банках РФ

Отобраны вклады с самыми большими процентами.

Вклады для новичков (или не имеющих вкладов) на сайте финуслуги, самые высокие проценты в России
  Важно понимать, что никакие промокоды и бонусные коды не действуют на эти вклады. На данный момент (осень 2024) у них самые высокие процентные ставки в России. Открыть такой вклад можно лишь всего 1 раз (это должен быть первый открытый вклад на портале финуслуги). 
  • 26% с 2 ноября Банк ТКБ вклад «Вместе с ТКБ» срок 31 день, от 300к до 1.5 млн. ₽ — (выплата в конце). Открывается строго через сайт финуслуги, доступен лишь тем клиентам, у которых нет и никогда не было вкладов на финуслугах.
  • 24% с 19 ноября Банк МКБ вклад «МКБ. Преимущество+» срок 185 дней, от 10к до 2 млн. ₽ — (выплата в конце). Открывается строго через сайт финуслуги, доступен лишь тем клиентам, у которых нет и никогда не было вкладов на финуслугах.
  • 23% с 28 октября, Банк МКБ вклад «МКБ. Преимущество+» срок 95 дней, от 10к до 2 млн. ₽ — (выплата в конце). Открывается строго через сайт финуслуги, доступен лишь тем клиентам, у которых нет и никогда не было вкладов на финуслугах.
Вклады на пол года

Вход в этот раздел с 21 ноября заградительный — минимум от 24.25% годовых (эквивалент выплаты % в конце).

  1. 24% (эфф. 25.22% в конце) с 20 ноября Банк Гарант-Инвест вклад «Оптимальный» от 1 млн ₽ на 181 день, выплата % ежемесячно. Акция с таким % проводится банком с 20 ноября по 28 декабря 2024 года. https://www.gibank.ru/Contributions/
  2. 25% (аналог ежемесячной 23,76%) с 19 ноября Банк МКБ вклад «МКБ. Перспектива» на 185 дней, от 10к до 3 млн. ₽ (выплата в конце). Нужны покупки по картам каждый месяц от 10000₽. Без покупок ставка ниже. https://mkb.ru/personal/deposits/perspective
  3. 24.25% (аналог ежемесячной 23.12%) с 16 ноября банк ИТБ вклад Новый Хит для новых на 181 день от 50к ₽, выплата в конце. Для новых клиентов — Критерий нового — 90 дней отсутствуют договоры срочных вкладов в группе ТКБ или ИТБ. https://www.itb.ru/personal/savings/deposit/new-hit/
Вклады на год

Вход в этот раздел с 20 ноября заградительный — минимум от 24.95% годовых (эквивалент выплаты % в конце).

  1. 24% (эфф. 26.87% в конце) с 20 ноября Банк Гарант-Инвест вклад «Оптимальный» от 1 млн ₽ на 370 день, выплата % ежемесячно. Акция с таким % проводится банком с 20 ноября по 28 декабря 2024 года. https://www.gibank.ru/Contributions/
  2. 23% (эфф. 25.63% в конце) с 6 ноября Банк Гарант-Инвест вклад «Осенний» от 3 млн ₽ на 370 день, выплата % ежемесячно. https://www.gibank.ru/Contributions/
  3. 22.65% (эфф. 25.20% в конце) с 6 ноября, банк Реалист вклад «Пополняемый» на 370 дней, (выплата ежемесячно), от 50к. Вклад можно пополнять первые 90 дней. https://realistbank.ru/individuals/deposits/popolnyaemyy/
  4. 25.01% (аналог ежемесячной 22.52%) с 20 ноября банк Левобережный вклад «Зима» срок на 367 дней, выплата в конце, от 100к ₽. Открытие строго в офисе (% зависит от остатка денег в последние 30 дней). https://www.nskbl.ru/private/deposits/vse_vklady/zima_24/.
  5. 20% (эфф. 24.95% в конце) с 2 ноября Тимер Банк вклад «Патриот» на 362 дня, от 50к до 10 млн ₽, 1% годовых идет на пожертвование в ДОСАФ Татарстана. Фишка вклада — проценты выплачиваются вначале! СБП работает только при наличии карты. https://timerbank.ru/individuals/deposits/patriot/
  6. 22.4% (эфф. 25.01% в конце) с 8 ноября банк Дальневосточный вклад «Доходный Онлайн» срок на 385 дней, выплата ежемесячно, от 10к ₽. https://www.dvbank.ru/deposits/vklad-dokhodnyy-doknyy-onlayn/.
Вклады на три года

Вход в этот раздел с 15 ноября сверх заградительный — минимум от 25% годовых (эквивалент выплаты % в конце).

  1. 25.07% (аналог ежемесячной 18.85%) с 28 октября Экспобанк вклад «Выбери меня» на 3 года, 1095 дней, от 30к до 100 млн. ₽ . Ежемесячная капитализация процентов. https://expobank.ru/home/vklady/deposit-choose-me/
  2. 25% (аналог ежемесячной 18.78%) с 1 ноября Банк «Уралсиб» вклад «Доход» на 3 года (1100 дней), ежемесячно (выплата или капитализация), от 1000₽. https://www.uralsib.ru/vklady/dohod
  3. 25% (аналог ежемесячной 18.78%) с 14 ноября Банк Металлинвестбанк вклад «Максимальный доход»(выплата в конце) на 1100 дней, открытие онлайн, от 10к ₽, новым клиентам. https://metallinvestbank.ru/private/deposit/maximum-income/

3х летки с особенностями — требующие покупок по картам банка

  • 25% (аналог ежемесячной 18.80%) с 30 октября Совкомбанк вклад «Осенний максимум с Халвой» на 1095 дней, от 10к до 1.5 млн. ₽ (выплата в конце). Нужны покупки по карте «Халва» с подключенной подпиской «Халва.Десятка». Если без трат, то ставка вклада будет 22%. https://sovcombank.ru/deposits/season
  • 25% (аналог ежемесячной 18.78%) с 19 ноября Банк МКБ вклад «МКБ. Перспектива» на 3 года, 1100 дней, от 10к до 3 млн. ₽ (выплата в конце). Нужны покупки по картам каждый месяц от 10000₽. Без покупок ставка 23% https://mkb.ru/personal/deposits/perspective
Вклады с недорогим входом и возможностью пополнения (фиксы)

Что такое Фикс. Наверно, вы сразу вспомнили мистера Фикса из знаменитого мультфильма «80 дней вокруг Света» и нетленное «Есть ли у вас план, мистер Фикс?».
В нашем же случае «Фикс» — это пополняемый вклад с довольно небольшим входом (первоначальной суммой, которую мы вносим сразу лишь с целью зафиксировать % ставку по вкладу), а вот потом, мы имеем возможность пополнить вклад на гораздо большую сумму, если % ставка будет нам интересна на момент пополнения.

Все фиксы под спойлером
Велосипед изобретать не надо, таблицу, которая представлена ниже, ведет активный пользователь канувшего в лету форума банки ру Злой Инвестор Investor версия от 11 ноября 2024: (если вношу дополнения, как правило, они выделены цветом — зеленым положительные, красным — отрицательные)

  1. Реалист / Пополняемый 22,15% ежемесячно на 370 дней, вход 50т.р, пополнение 90 дней
  2. АТБ / В плюсе 22% в конце на 367 дней, вход 50 т.р, пополнение 90 дней, указана ставка с 91-го дня, до 90-го дня ставка 25%
  3. Камкомбанк / Доходный 20,5-21,5% ежемесячно на 367 дней, вход 10т.р, пополнение 93 дня, 21,5% c 1 по 186 дн, 20,5% с 187 по 367 дн, досрочка сохраняет выплаченные проценты
  4. Примсоцбанк / Новогодний Чулок 21,4% ежеквартально на 367 дней, вход 10т.р, пополнение 180 дней
  5. ЛокоБанк / Моё решение! 19,8% ежемесячно (20,2% в конце) на 370/400 дней, вход 100т.р, пополнение 100 дней
  6. Солидарность / Пенсионный 19,7% ежемесячно на 395 дней, вход 100т.р, пополнение 90 дней, частичное снятие не более 50т.р. каждый месяц
  7. Примсоцбанк / Пенсионный 20% ежеквартально на 367 дней, вход 10т.р.
  8. Примсоцбанк / Пенсионный Плюс 19,9% ежеквартально на 367 дней, вход 1т.р.
  9. СвойБанк / Свой Вклад 19,21% ежемесячно на 367 дней, вход 30т.р, пополнение 337 дней
  10. Совкомбанк / Удобный 20,6% в конце на 365/730 дней, после 10-го дня вклад можно пополнить до суммы, не превышающей сумму вклада к концу 10-го дня, частичное снятие с потерей процентов
  11. Финстар / Динамика 18,5-19,75% ежемесячно на 360 дней, вход 10т.р, 18,5% c 1 по 90 дн, 19,5% с 91 по 180 дн, 18,5% со 181 по 360 дн, ставка увеличивается на 0,25п.п после пополнения до 1 млн
  12. Внешфинбанк / Социальный (пенс) 19% ежемесячно на 350 дней, вход 5т.р.
  13. Солид / Солидный 19% ежемесячно на 365 дней, вход 30т.р, пополнение 100 дней
  14. Солид / Перспективный 19% ежемесячно на 730 дней, вход 50т.р, пополнение 365 дней
  15. Ноосфера / Копилка 19% ежемесячно на 366 дней, вход 50т.р, пополнение 336 дней
  16. Экспобанк / Стабильный доход 19% ежемесячно на 367 дней, вход 100т.р.
  17. Живаго / Экспресс онлайн 20% в конце на 365 дней, вход 10т.р
  18. Глобус / Накопительный 20% в конце (18,37% ежемесячно) на 370 дней, вход 30т.р, пополнение 340 дней
  19. Алеф / Океан Мечты Онлайн 20% в конце на 363 дня, вход 50т.р.
  20. Трансстройбанк / Ежемесячный Онлайн 18,4/18/16,9% ежемесячно на 365/400/540 дней, вход 10т.р, пополнение 90/100/135 дней
  21. Ноосфера / Универсальный 18,25% ежемесячно на 366 дней, вход 50т.р, пополнение 336 дней, частичное снятие
  22. Москоммерцбанк / «На выгодных условиях» 19,35% в конце на 367 дней, вход 10т.р.
  23. МБ РУС Банк / Накопительный 18% ежемесячно на 367 дней, вход 100т.р.
  24. Нацинвестпромбанк / Пенсионный 18% ежемесячно (19% в конце) на 367 дней, вход 100т.р, пополнение 90 дней
  25. СДМ / «Накопительный счет» 19,5% в конце на 549 дней, вход 10т.р, указана ставка для взноса, пролежавшего на вкладе 368-549 дней, частичное снятие FIFO, возможно ограничение суммы пополнений
  26. НБС / Мои сбережения 19% в конце на 370 дней, вход 10т.р, пополнение 100 дней
  27. УБРиР / Правильный выбор 17,74% ежемесячно на 12 мес, вход 1т.р.

Консервативные альтернативы вкладам и накопительным счетам

Фонды денежного рынка (своеобразные аналоги накопительных счетов при торговле на бирже)

Большинство фондов отслеживают индекс RUSFAR https://www.moex.com/msn/ru-rusfar, три фонда AKMM, SBMM и BCSD отслеживают индекс RUONIA https://www.cbr.ru/hd_base/ruonia/, а тинькофский фонд отслеживает свой индекс https://www.tinkoff.ru/invest/indexes/TINFAI/.
Торгуются в режиме T+1 (если продали, то вывод денег только на следующий день)
Доходность облагается 13% (15%) налогом.
💥 знак качества так сказать и христианской комиссии.
Распределение денег по фондам (Начало ноября 2024 года). Обратите внимание на размер LQDT.
В начале октября его размер был 245 млрд, а сейчас уже 312!
Вселенная ₽. Топ накопительного добра. ('Ноябрь') 2024.

  • FINC Финстар — Денежный рынок ПЛЮС» — 0.31%, новый фонд от УК Финстар, появился лишь 2 сентября 2024, инфы пока мало.
  • AMNR Накопительный в рублях от «Атон» — 0.31%, новый фонд от Атона, инфы пока мало.
  • 💥 SBMM Фонд Сберегательный Первая (Сбер) — 0.33%, достаточно долгое время комиссия была 0.4%, понизила комиссию с 25 июля до 0.363%, а с 27 августа снижена до 0.33%. В родном брокере можно купить без комиссии, уже (с мая 2024) торгуется на вечерней сессии.
  • 💥 LQDT Ликвидность «ВИМ Инвестиции» (он же ВТБ) — 0.386% год, покупка без комиссии у ВТБ брокера, торгуется на вечерней сессии, самый большой фонд по размерам в РФ. Важно. Начиная с 16 августа 2024 сделки по купле продажи фонда LQDT у ВТБ брокера можно совершать в выходные и праздничные дни с 10-19 времени МСК, также в эти дни можно выводить деньги с брокерского счета на счета в банк ВТБ с 7-00 до 18-30 МСК.
  • BCSD Фонд «БКС Денежный рынок» УК «БКС» («Брокеркредитсервис») — 0.4% новый фонд, стартовал лишь 25 июля 2024 года. В июле его СЧА составила всего 25,5 млн ₽. Зная БКС, вполне возможно потом подымет свою комиссию — сейчас она 0.1% — вознаграждение УК из всех расходов, (остальные комиссии — вознаграждение депозитарию — 0.1% и прочие расходы — 0.2%).
  • AKMM Денежный рынок «Альфа Капитал» — плата за обслуживание 0.6% за год, с 19 августа 2024 года отменена комиссия при покупке продаже в родном брокере!
  • PSMM ПСБ – Денежный рынок — плата за обслуживание 0.76% за год. Запустили этот фонд в мае 2024 с явно заградительной комиссией 6.3% (если вы хотите купить яхту брокеру то вам сюда), потом подумали и решили, надо все таки снижать и 22 июля 2024 снизили ее почти в 9 раз до 0.76%. Уже лучше, но есть места где вкуснее.
  • TMON Т-Капитал Денежный Рынок от Т-Банка — 1.09% — прикол из приколов — в родном брокере Т-Банка купить его нельзя, а в других брокерах с комиссией можно. «TMON» у Т-Банка можно (но не нужно) получить без комиссии в ЛК банка через открытие «Инвесткопилки» и в её настройках выбрать стратегию «Всегда в плюсе». Долгое время полная комиссия фонда была 0.19% и все привыкли. Помним, что Т-Банк (Тинькофф) уже 25 лет за рулем и у него проскочит лишь тот, кто смело смотрит в завтрашний день — с января 25 года Tинькофф банк планировал поднять плату за обслуживание фонда в 3 (Карл) раза до 0.6%. Но все получилось гораздо страшнее, у T-банка не выскочишь — с 3 августа 2024 года полная комиссия за обслуживание фонда составляет уже 1.09% (Карл это же полное обдирание пульсят, но хомяк на то и хомяк, чтобы его брить!)
Топ-10 российских биржевых фондов в портфелях частных инвесторов (данные Мосбиржи октябрь 2024)
43% LQDT (в августе 47%, в сентябре 42%)
21% SBMM
16% AKMM
2% AMNR и TRUR
2% AKME, SBMX, TMOS, TPAY
1% EQMX.
ОФЗ рубль в долгую, возможно даже на очень долгие годы

По прежнему не изобретаем велосипед, а смотрим табличку созданную Тимофеем Мартыновым (Смартлаб).
https://smart-lab.ru/q/ofz/order_by_yield/desc/

Полезная информация для общего развития

Ключевые ставки стран мира
Ключевые ставки стран, близкие к России на конец октября 2024
Вселенная ₽. Топ накопительного добра. ('Ноябрь') 2024.

Таблица ключевых ставок по миру (актуальность конец октября 2024).
Вселенная ₽. Топ накопительного добра. ('Ноябрь') 2024.
Турки жгут. Хроника пикирующего бомбардировщика.
Еще в июне 2023 года ключевая ставка в Турции была всего 8.5%.
23 ноября 2023 года ЦБ Турции поднял учетную ставку до 40%
21 декабря 2023 года до 42.5%
25 января 2024 года повысил до 45%!
21 марта 2024 года фуганул аж до 50%
Весна, лето, осень 2024 сохранили ставку на уровне 50%!

Алгоритм действий в кризис, на примере начала марта 2022 года
28 февраля 2022 года — Центробанк внепланово поднял ключевую ставку до 20%.
Такое решение ЦБ полностью меняет алгоритм мышления.
Нужна перезагрузка.
Накопительные счета старого типа выполнили свою работу, сейчас уже рулит фиксация высокой доходности в рубли на новых накопительных, коротких вкладах до 100 дней.
И обязательное закрепление вкладов фиксов — застолбить хороший % на долгие годы (3-5 лет).


Преамбула.
За первые пару дней марта были полностью сформированы новые позиции.
Так как, по моему видению вопроса, в дальнейшем времени идет постепенное снижение ключевой ставки и падение процентов по вкладам и накопительным счетам, самой главной задачей было успеть все сделать в самом начале.
Сделано.
Формула интереса определена (%).
Так как 18 марта ЦБ не повысил ключевую ставку, значит в дальнейшем проценты по рублевым будут лишь падать с большой долей вероятности.

11 апреля 2022 года — Центробанк внепланово понизил ключевую ставку на 300 пунктов до 17%.
Интересные ссылки

Полная хронологическая история ключевой ставки (ранее ставка рефинансирования) в России.
https://base.garant.ru/10180094/

Калькулятор инфляции в России.
https://www.statbureau.org/ru/russia/inflation-calculators

Калькулятор вкладов для вычисления эффективной ставки вкладов.
https://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov

Калькулятор доходности облигаций.
https://www.moex.com/ru/bondization/calc
На примере самой известной ОФЗ 26238
1. Вбиваем в поисковую строку «26238» (подставит сам).
2. Ставим «Расчет по доходности», например 15%.
3. Смотрим нужную цену в графе «Цена (без НКД) в валюте номинала».

Накопительные счета и карты-копилочки.
https://docs.google.com/spreadsheets/d/1uAtNDnOJr-3FuEN6OWe9U_iHhXCAmuC2wMQwnf1nqrg/
Таблицу ведут user613793, Froz09, ILya_85

Лучшие вклады с максимальными процентами в рублях.
4 марта 2024 года руководство портала банки ру похерило старый банковский форум (сделав его только для чтения) и все прямые ссылки на блог NoGo1 и на его архивы. Но осталась гугл таблица, ее ведет NoGo1, помогают Stiggy и BAY
Версия в формате таблицы Google (Excel)

Список частых сокращений, которые пригодятся при чтении статьи

EV — (Expected Value англ. язык) математическое ожидание, +EV — плюсовое математическое ожидание
АСВ — агентство страхования вкладов
ДБО — дистанционное банковское обслуживание
ИБ — интернет-банк
КС — ключевая ставка
МБ — мобильный банк
МСС — Merchant Category Code — «код категории продавца» — четырехзначный код, обозначающий категорию торгово-сервисного предприятия в платежной системе банковских карт
НС — накопительный счёт
НСЖ — накопительное страхование жизни
НСО — неснижаемый остаток
ОФЗ — облигации федерального займа
ПНО — процент на остаток
СЗБ — системно значимый банк(и)
ФУ — портал финуслуги
ЦБ — Центральный банк