Вселенная ₽. Топ накопительного добра. (Сентябрь) 2024.

Актуальность информации: 17-30 МСК 9 сентября 2024 года
Телеграм канал — https://t.me/gudiniblog

 26 июля 2024 года Центробанк поднял ключевую ставку до 18% (ранее было 16). Станция конечная? Нет, летим дальше.  
Следующее плановое заседание по ключевой ставке состоится 13 сентября 2024 года.
Эльвира Набиуллина
Ожидаем среднюю ключевую ставку с 29 июля до конца 2024 года на  уровне 18-19.4% .
Прогноз Банка России (от 26 июля 2024)
Осталось времени до принятия решения по ключевой ставке

Важные аспекты данного рейтинга (Сентябрь):

Накопительные счета:
⚠️ С 4 сентября критерий включения в топ накопительного счета — его % должен быть не меньше КС+1% (19%) и % на НС должен быть на ежедневный остаток;
⚠️ Зеленым цветом в топе выделен процент НС с % на ежедневный остаток, синим на минимальный, если берем накопительный счет с минимальными процентами в месяц на остаток, то помним, что это как вклад и деньги нельзя трогать в течении всего расчетного периода (обычно это месяц);
⚠️ Важно знать, что % ставку по накопительному счету банк может изменить в любой момент (есть 4 исключения — накопительный счет «Копилка» Экспобанка с 4 сентября по 4 ноября, промо ставка Яндекс Сейва (на ежедневный), накопительный счет банка ПСБ «Про Запас» (на минимальный остаток) и накопительный счет Банк Дом РФ (на ежедневный), был еще ранее Росбанк, но он спекся);
⚠️ Карты и НС, требующие оборот более 100к ₽, для начисления процентов, не включены в этот топ;
⚠️ Вклады и НС, максимальным размером до 100к ₽, не включены в топ — лишняя суета не нужна;
⚠️ Можно обратить внимание на несколько банков, у которых достаточно хорошие % ставки и очень привлекательные критерии нового клиента (90 дней) — как пример, Почтабанк, ВТБ, ГПБ, ПСБ и Альфа и сделать постоянную карусель только новых счетов (1->2 или 2->1->3 итд итп) с высокой % ставкой.
⚠️ Осенью 2024 в абсолютном большинстве (кроме отбитых) банках РФ будет отлажен бесплатный вывод самому себе по СБП 30 млн ₽ сутки\месяц, кроме того, с 6 августа 2024 официально вступает в силу распоряжение ЦБ о максимальном размере разовой транзакции самому себе по СБП 30 млн ₽;
Вклады:
⚠️ Эффективная ставка для вклада с ежемесячной выплатой процентов указана как эквивалент вкладу с типом выплаты процентов в конце;
⚠️ Налоговый аспект очень важен — пока максимум в 2024 году КС=18%, налоговый вычет с дохода по вкладам пока равен 180к ₽, поэтому если ваши сбережения больше 1 млн обязательно рассматривайте вопросы оптимизации налогов.
⚠️ Учитывая ураганный рост ставок в конце лета и ожидание повышения ставки в сентябре, 3 сентября принято решение, что вход в топ вкладов заградительный — порог для вкладов на пол года и вкладов на год минимум от 19.5% (в обоих случаях эквивалент выплаты в конце).

Полис НСЖ Смарт Плюс

Полис накопительного страхования жизни от компании Ренессанс Жизнь «Смарт Плюс» дает уже 22% годовых на три месяца.

  • 22% годовых за три месяца дает Полис НСЖ Смарт Плюс. Сумма от 100к ₽ до 3 млн ₽. Начиная с середины марта 2024 года полис уже можно оплатить только по QR СБП (МСС 6300 в большинстве банков этот платеж идет в грейс по кредиткам). На данный момент (июль 2024) известно 2 банка, кредитками которых нельзя (не выгодно из-за комиссий) оплачивать полис — ГПБ и АТБ (у первого почему то странный МСС на выходе 6012, второй такие оплаты считает переводом). Для максимальной выгоды этот полис желательно оплачивать либо картой дебетовой картой с кэшбэком за QR или кредитной картой с большим грейс периодом, платить надо только своей картой, иначе есть вероятность попасть на налог в виде на 13% от суммы полиса. Оформляется онлайн только один раз. Помним, что это не вклад, нет страховки АСВ.
    Оформить полис онлайн https://gudini.net/go/smartplus

ТОП самых выгодных накопительных счетов и карт

Вход в топ минимум от 19%, % выделен цветом — зеленым на ежедневный, синим на минимальный остаток.

  1. 🥇 21% с 4 сентября, банки Синара и Газэнергобанк НС «Активный Доход», (ежедневный остаток), на 2 месяца, от 5к до 1.5 млн ₽, для такого процента надо быть новым и обязательно тратить 30к ₽ по карте. Критерий нового клиента — (любое одно условие из трех) — у вас никогда не было НС и нет действующих вкладов, нет открытых НС или вкладов за последние 180 дней, вы в прошлые 180 дней имели средний суммарный остаток на вкладах или НС менее 5000₽. Идеальная дата для открытия счета — 1 число месяца. https://sinara.ru/chastnym-licam/vklady/aktivnyy-dokhod
  2. 🥇 20% с 4 июля, Почта Банк, новым, Накопительный счет «Копилка» от 1к до 10 млн ₽, (ежедневный остаток), на первый месяц, такая ставка будет у всех тех, у кого на Сбер Счёте и Сейф-счете в прошлом месяце минимальный остаток был менее 50к ₽. Помним, что ставка только на один месяц, открывая в августе будет до 31 августа (включительно). Открывая 31 августа или в сентябре — на весь сентябрь. С 10 сентября счет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). https://www.pochtabank.ru/service/schet_kopilka
  3. 🥇 20% с 6 сентября, Экспобанк, Накопительный счет «Копилка», до 1 млн ₽, (ежедневный остаток), на период с 4 сентября по 4 ноября включительно, любому клиенту, кто заключит договор в этот период. Важно, СБП работает в банке без выпуска карты. https://expobank.ru/home/vklady/deposit-kopilka/
  4. 🥇 20% с 1 сентября Россельхозбанк НС Моя Копилка, ежедневный остаток, до 3 млн ₽, для получения такого процента надо совершать покупки по карте Своя от 70000₽ в месяц https://www.rshb.ru/natural/deposits/my-moneybox
  5. 🥈 20% с 21 августа, Банк Озон Накопительный «Озон Счет», (минимальный остаток), на первые 2 месяца, новым. Месяц не календарный, а индивидуальный — у каждого клиента он свой. Для открытия счета нужна оффлайн идентификация в Пункте Выдачи Озона. Кто считается новым — клиент, у которого 181 день отсутствуют остатки на накопительных счетах. Всего можно открыть максимум 5 счетов. https://finance.ozon.ru/promo/savings/landing
  6. 🥈 20% с 1 сентября, Альфабанк НС «Альфа-Счет», (минимальный остаток) новым на 2 месяца, до 1.5 млн ₽, премиалам до 10 млн, критерий нового клиента — 90 дней без Альфа-счета или с нулевым остатком https://alfabank.ru/make-money/savings-account/alfa/
  7. 🥈 20% с 10 сентября, Газпромбанк «Накопительный счёт Премиум», до 10 млн, на 3 расчетных периода (месяц открытия и 2 следующих месяца), надо подключать сервис ГПБ Привилегии «Премиум» (бесплатен от 2 млн ₽). Ставка 20% на новые деньги, которые должны превышать 50% совокупного остатка за последние 30 дней. Открыть заново НС можно лишь после 180 дней после предыдущего НС Премиум. Ссылка будет доступна 10 сентября
  8. 🥈 20% с 7 августа, Газпромбанк «Накопительный счет», от 5000₽ до 1.5 млн, (минимальный остаток), на 2 месяца, новым, стать новым очень просто — не иметь вкладов и НС последние 90 дней, открывать только через ИБ или МБ для получения высокой ставки https://www.gazprombank.ru/special/ns/
  9. 🥈 20% с 31 июля, банк ВТБ Накопительный ВТБ-Счет на минимальный остаток, на 2 месяца, для обычных клиентов лимит от 1000₽ до 1 млн ₽ (для премиалов до 10 млн, для VIP (сектор Privat banking) до 30 млн ₽). Критерий нового клиента — 180 дней не должно быть накопительных счетов и вкладов более 1000 ₽. https://www.vtb.ru/personal/vklady-i-scheta/vtb-schet/
    Лайфхак - как будучи старым клиентом, стать новым в Банке ВТБ и получить НС с 19% или 20% как новичок
    У клиентов банка Открытия появилась возможность перейти онлайн в ВТБ и при этом стать новым клиентом для ВТБ и получить на 2 месяца ставку 19-20% по НС
    Алгоритм:
    1. Найти баннер в ИБ (МБ) Открытия о переходе. Если баннера нет, как вариант, надо открыть на 100-1000₽ НС «Копилка» и подождать.
    2. На дебетовой карте (ах) должен быть минимум 1 рубль.
    3. Нажать согласие о переходе, подтвердить смс и вуаля — вам ВТБ уже предлагает открыть счет с хорошим % см. картинку
    Вселенная ₽. Топ накопительного добра. ('Сентябрь') 2024.
  10. 🥈 20% с 13 августа банк «Русский Стандарт» «Сберегательный счет», до 1 млн, (минимальный остаток), на 2 месяца, доступен лишь клиентам, у которых не было за последние 90 дней вкладов, Накопительных или Сберегательных счетов в банке при подключении опции «Доп. % по Сберегательному счету» и которые будут тратить от 10000₽ в месяц по дебетовой карте «Банк в кармане» https://www.rsb.ru/sberegatelnyj-schet
  11. 🥈 20% с 1 сентября, Банк Санкт-Петербург НС, (минимальный остаток), на 2 месяца, новым, от 1к до 1.5 млн ₽, при тратах по карте от 10000₽ в месяц. Критерий нового — новые клиенты банка, старые клиенты не имеющие даже ранее закрытых НС (если ранее был НС, но давно закрыт с 1 февраля мимо кассы). https://www.bspb.ru/retail/deposits/savings?tab=promo
  12. 🥉 19.5% с 7 августа, Газпромбанк, новым, Накопительный счет «Ежедневный процент» до 1.5 млн, (ежедневный остаток), нужна подписка Привилегия «Плюс» (цена 299₽ в месяц), на первые 2 месяца, стать новым очень просто — не иметь вкладов и НС последние 90 дней https://www.gazprombank.ru/accounts/daily-percentage/
  13. 🥉 19.5% с 7 августа Газпромбанк НС «Лояльный», от 5000₽ до 1.5 млн, (минимальный остаток), на 2 месяца, открытие в офисе по промокоду или по персональному предложению онлайн.
    Лайфхак - возможность открыть этот НС
    За лайфхак благодарность Vladislav T — Для тех, у кого действующий под 16.5-17% заканчивается, есть счёт «Лояльный», тоже под 19%. Открывать либо в офисе по промокоду у маринок, либо вывести тело (примечание достаточно 300-400к ₽) на карту и инициировать перевод по СБП. Сначала предложат вклад под 17%, отказываемся, через какое-то время снова инициируем перевод по СБП — предложат ещё на 2мес оставить на «Лояльном».
    В конце июля Газпромбанк подкрутил алгоритмы, надо пробовать уже несколько раз и больше суммы от 500к. У многих уже и не выходит.
  14. 19% с 1 августа банк МТС НС МТС Счет, новым, на ежедневный остаток, на 2 месяца, до 2 млн простым клиентам, премиальным клиентам до 5 млн, критерий — для получения такого процента не было вкладов в течение последних 30 дней. Счет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). Идеальная дата для открытия счета — 1 число месяца. https://www.mtsbank.ru/chastnim-licam/vkladi/mts-schet/
  15. 19% с 23 июля, банк ВТБ, новым, Накопительный ВТБ-Счет (ранее этот счет назывался «Копилка») на ежедневный остаток, на 2 месяца, для обычных клиентов лимит от 1000₽ до 1 млн ₽ (для премиалов до 10 млн, для VIP (сектор Privat banking) до 30 млн ₽). Критерий нового клиента — 180 дней не должно быть накопительных счетов и вкладов более 1000 ₽. https://www.vtb.ru/personal/vklady-i-scheta/vtb-schet/
  16. 19% с 1 августа, банк «Финам» Накопительный счет, новым, на первые 2 месяца, на ежедневный остаток, до 1.5 млн ₽. Для получения % нужно подключить один из пакетов обслуживания — минимальный «Комфорт» за 60₽ в месяц. (если операций по карте нет то и платы нет) Критерий нового клиента — клиент, у которого не было ранее открытого накопительного счета в банке. Идеальная дата для открытия счета — 1 число месяца. https://finambank.ru/landings/savings-account/
  17. 19% с 15 августа Ингосстрах банк НС На завтра, ежедневный остаток, до 5 млн ₽, для получения такого процента надо — совершать покупки по карте Суприм от 20000₽ в месяц, быть новым и подключить подписку платную подписку «Инго Плюс» https://ingobank.ru/personal/deposits/for-tomorrow/
Накопительные Счета на минимальный остаток с 19% еще не удалены, но уже под спойлером
  1. 19% с 1 сентября, банк Зенит накопительный счет «Новый горизонт», от 1 копейки до 5 млн ₽, новым, на три первых календарных месяца, (минимальный остаток), критерий нового — не иметь 90 дней накопительных счетов в банке. https://www.zenit.ru/personal/deposits/gorizont-new/
  2. 19% с 6 августа ПСБ банк НС «Про Запас» новым, (минимальный остаток) до 3 млн на 60 дней, новым клиентом легко стать (90 дней не иметь накопительного счета или иметь с остатком не более 1000₽), отсчет 60 дней идет от даты начала счета (не календарно). В тарифе НС «Про запас» прописано, что % ставки для Новых клиентов не может быть изменена в первые два месяца действия Счета. Фиксация ставки как у вклада! Еще большой плюс — переводы по СБП работают без карты, прямо со счета. https://www.psbank.ru/Personal/SavingsAccount/In_store
  3. 19% Накопительный счет «Счет Сберегательный» ББР Банк (минимальный остаток),от 50к до 5 млн, новым клиентам, на минимальный остаток, на 2 календарных месяца. Критерий нового клиента — 1 месяц без тех счетов в банке, по которым начисляются проценты. https://bbr.ru/deposits/schet-sberegatelnyi
  4. 19% с 1 августа, Ренессанс Банк, НС «РенКопилка+» на 3 месяца, на минимальный остаток, новым. Критерий нового — 91 день не иметь НС или остатки не должны быть более 1000 ₽. Важный момент, для такой ставки надо выполнить одно из условий — либо тратить 50000к ₽ по картам в текущем месяце или пополнять брокерский счет на 100к в предыдущем месяце. Счет можно открыть только в мобильном банке. Важно, счет идеально открывать 1 числа (иначе месяц потеряется). https://rencredit.ru/deposits/renkopilka-plus/
  5. 19% с 1 сентября, банки Синара и Газэнергобанк НС «Курс на мечту», (минимальный остаток), на 2 месяца, от 5к до 2 млн ₽, для такого процента надо быть новым. Критерий нового клиента — (любое одно условие из трех) — у вас никогда не было НС и нет действующих вкладов, нет открытых НС или вкладов за последние 180 дней, вы в прошлые 180 дней имели средний суммарный остаток на вкладах или НС менее 5000₽. Идеальная дата для открытия счета — 1 число месяца. https://sinara.ru/chastnym-licam/vklady/kurs-na-mechtu
  6. 19% с 15 августа, банк Ак Барс, НС «Доходный+» на 62 дня, на минимальный остаток, новым. Критерий нового — 90 дней не иметь НС или вкладов. Для такой ставки надо подключать коробку «Больше чем ожидал». Ссылку ввести ручками в браузер https://www.akbars.ru/individuals/deposits/dohodniy-plus/
Счета исключения. Уникальный случай фиксации процента по накопительному счету!
  • 💥 19% с 6 августа ПСБ банк НС «Про Запас» новым, (минимальный остаток) до 3 млн на 60 дней, новым клиентом легко стать (90 дней не иметь накопительного счета или иметь с остатком не более 1000₽), отсчет 60 дней идет от даты начала счета (не календарно). В тарифе НС «Про запас» прописано, что % ставки для Новых клиентов не может быть изменена в первые два месяца действия Счета. Фиксация ставки как у вклада! Еще большой плюс — переводы по СБП работают без карты, прямо со счета. https://www.psbank.ru/Personal/SavingsAccount/In_store
  • 💥 17% (Эфф. ставка 17.12% на месяц), с 2 августа, Яндекс банк накопительный счет Сейв промо ставка 17% с ежедневным начислением % (такое необычное начисление фишка Яндекс банка, поэтому 17.12% и выходит, так как % капают каждый день на счет ночью), до 10 млн ₽, для первого открытого счета на первые 92 дня, для открытия нужна оффлайн встреча идентификация с курьером банка. В правилах есть интересный пункт 4.4 гарантирующий ставку на весь промо срок (92 дня) — Промоставка не может быть изменена в меньшую сторону для Клиентов, подключившихся к Акции до момента изменения Промоставки в меньшую сторону, не зависимо от изменения Базовой ставки или окончания действия Акции. При этом изменение Промоставки в большую сторону возможно. Счет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). Эту фразу надо понимать так — открыть второй, третий итд итп счет вы сможете, но срок доходности по нему будет ограничен сроком первого открытого сейва. Многие города РФ пролетают мимо. https://bank.yandex.ru/pay/savings
  • 💥 16.5% с 29 июля банк Дом РФ Накопительный счет на ежедневный остаток. Новая градация процентов с 29 июля — 16.8% НС пакет Ультра, 16.7% премиальным клиентам, 16.6% зарплатным и 16.5% всем остальным клиентам. У НС есть приятная особенность — неофициальная возможность фиксации % ставки на 3 календарных месяца (как у вклада). Фактически, у нас, получается по сути вклад, но это накопительный счет. Каждый месяц, 1 числа, можно открывать новый пустой НС, фиксируя ставку. Еще большой плюс — переводы по СБП работают без карты, прямо со счета. Сейчас (лето 2024), при тенденциях роста КС, этот счет конечно же вне рынка (% не велик), но при наступлении времени понижения КС, может и выручить. https://domrfbank.ru/deposits/savings-account/
Счета без налога или с малым НДФЛ
  1. 18% с 1 августа (НДФЛ с 8%) банк ОТП карта «ОТП Premium» и ее «Накопительный счет» на ежедневный остаток, до 4 млн ₽, для получения 18% нужны траты по карте 70к ₽ в месяц. Банк достаточно интересно выплачивает процент. Базовая ставка 8% начисляется в последний день месяца на счет накопительного счета. Дополнительные проценты (10% максимум), как бонус, (именно поэтому нет на них НДФЛ) выплачиваются на счет карты не позднее 10 рабочего дня месяца следующего за отчетным. Таким образом, имеем примерно такой расклад (эквивалент обычному счету):
    19.49% всем, у кого суммарный доход по всем вкладам менее 5 млн ₽
    19.76% тем, у кого суммарный доход пл всем вкладам более ₽5 млн.
    https://www.otpbank.ru/premium/card/
  2. 15% (НДФЛ 0%) (безналоговые 15% аналог счета с налогом 17.24%) Cчет «Профит» на сайте финуслуги. На ежедневный остаток, на сумму от 10к до 1.5 млн ₽, выплата % бонусами (именно поэтому нет НДФЛ) в срок до 9 рабочего дня следующего месяца, (при обмене бонус равен рублю 1 к 1). После 1 апреля Счет «Профит» нужно будет вначале активировать в личном кабинете или мобильном приложении, после этого всем активированным пользователям будет предоставлен промо период 15% на первые 60 дней, а далее уже по 13% в последующие. Кроме этого, Профит не доступен у тех, у кого не было открыто ни одного вклада, начиная с 23.12.2023. Срабатывает открытие любого вклада на 1 месяц от 10к рублей. Счет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). Помним, что гарантию здесь дает Мосбиржа.
    Банки, чьи кредитки, имеют аллергию на финуслуги
    1. Ак Барс — не грейсовая операция;
    2. Альфа Банк — с 15 августа не дает пополнять ФУ (МСС 9400) с кредитной карты;
    3. АТБ — комиссия 4,9% + 590₽
    4. ВТБ — с февраля 2024 — проверять, зависит от карты и версии приложения, у некоторых операция проходит не в грейс + комиссия 5,9%+590₽;
    5. Газпромбанк — с 5 сентября ввел комиссию 5.9% + 590₽, а 6 сентября полный запрет — не дает, заработало без комиссии с 7 сентября ;
    6. КЕБ — не дает;
    7. МКБ — МСС 9400 с 7 июля 2024 — не грейсовая операция;
    8. Райффайзенбанк — с 31 июля 2024 MCC 9400 стала квазикэш операцией, не льготная, не в грейс + комиссия 3% + 300₽;
    9. Русский стандарт — не дает;
    10. Сбер — с 7 июня 2024 операция с МСС 9400 не льготная, не грейсовая операция;
    11. Свой банк — не дает.
    12. Банк Уралсиб — с 1 сентября 2024 пополнение ФУ по СБП (МСС 9400) не грейсовая операция.
  3. 17% (НДФЛ с 6%) банк ОТП и новая дебетовая «ОТП карта» и ее «Накопительный счет» на ежедневный остаток, до 2 млн ₽, для получения 17% нужны траты по карте 40к ₽ в месяц. Банк достаточно интересно выплачивает процент. Базовая ставка 6% начисляется каждый день на накопительный счет. Дополнительные проценты (11% максимум), как бонус, (именно поэтому нет на них НДФЛ) выплачиваются на счет карты не позднее 10 рабочего дня месяца следующего за отчетным. https://card.otpbank.ru/debit/card
  4. 17% (НДФЛ с 8%) Банк ОТП карта «Premium Light» и ее «Накопительный счет» на ежедневный остаток, до 2 млн ₽, для получения 17% нужны траты по карте 40к ₽ в месяц. Банк достаточно интересно выплачивает процент. Базовая ставка 8% начисляется в последний день месяца на счет накопительного счета. Дополнительные проценты (9% максимум), как бонус, (именно поэтому нет на них НДФЛ) выплачиваются на счет карты не позднее 10 рабочего дня месяца следующего за отчетным. https://www.otpbank.ru/premium/cardlight/

ТОП самых лучших вкладов (по доходности) в банках РФ

Отобраны вклады с самыми большими процентами.

Вклады для новичков (или не имеющих вкладов) на сайте финуслуги, самые высокие проценты в России
  Важно понимать, что никакие промокоды и бонусные коды не действуют на эти вклады. На данный момент (лето 2024) у них самые высокие процентные ставки в России. Открыть такой вклад можно лишь всего 1 раз (это должен быть первый открытый вклад на портале финуслуги). 
  • 21% с 15 августа Банк МКБ вклад «МКБ. Преимущество+» срок 95 дней, до 1 млн. ₽ — (выплата в конце). Открывается строго через сайт финуслуги, доступен лишь тем клиентам, у которых нет и никогда не было вкладов на финуслугах.
  • 21% с 30 августа Банк МКБ вклад «МКБ. Преимущество+» срок 185 дней, до 1 млн. ₽ — (выплата в конце). Открывается строго через сайт финуслуги, доступен лишь тем клиентам, у которых нет и никогда не было вкладов на финуслугах.
Вклады на пол года

Вход в этот раздел заградительный — с 3 сентября минимум от 19.5% годовых (выплата в конце).

  1. 19.22% (эфф. 20% в конце) с 20 августа Свой Банк вклад «Свой Вклад Промо» на 181 дней — (выплата ежемесячно), от 300к до 500 млн ₽, есть пополнение от 5000₽, за исключением последних 30 дней. Вклад доступен для открытия только при условии отсутствия в течение 91 дня действующих договоров срочных банковских вкладов от даты обращения для открытия вклада. https://svoi.ru/deposits/svoy-vklad-promo/
  2. 18% (эфф. 19.76% в конце) с 14 августа Банк уже два раза снижал ставку по этому вкладу (Запуск вклада был 5 августа с 19% -> 8 августа вниз до 18.5%-> 14 августа вниз до 18%) Тимер Банк вклад «Патриот» на 181 дней, от 50к до 10 млн ₽, фактически ставка вклада 19%, но 1% идет на пожертвование в ДОСАФ Татарстана итого на выходе 18%. Фишка вклада — проценты выплачиваются вначале! СБП работает только при наличии карты. https://timerbank.ru/individuals/deposits/patriot/
  3. 18.8% (эфф. 19.54% в конце) с 31 июля банк Реалист вклад «Копи с Выгодой» на 181 дней, (выплата ежемесячно), от 100к. https://realistbank.ru/individuals/deposits/kopi-s-vygodoy/
  4. 18.65% (эфф. 19.53% в конце) с 2 сентября Экспобанк вклад «Выбери меня» на 181 дней, (выплата ежедневно путем присоединения процентов к вкладу), от 30к ₽ при открытии в ИБ/МБ (в офисе открытие от 100к ₽) https://expobank.ru/home/vklady/deposit-choose-me/
  5. 18.76% (эфф. 19.5% в конце) с 20 августа Свой Банк вклад «Свой Вклад» на 181 дней — (выплата ежемесячно), от 30к до 500 млн ₽, есть пополнение от 5000₽, за исключением последних 30 дней. https://svoi.ru/deposits/svoy-vklad/
  6. 19.5% с 3 сентября Быстробанк вклад «Выгодный-Финуслуги» сроком на 181 день выплата в конце) от 150к ₽. Открывается строго через сайт финуслуги, доступен всем клиентам.
Вклады на год

Вход в этот раздел заградительный — минимум от 19.5% годовых (выплата в конце). Ждем заседание по ставке 13 сентября.

  1. 17.5% (эфф. 21.18% в конце) с 5 августа Тимер Банк вклад «Патриот» на 362 дня, от 50к до 10 млн ₽, 1% годовых идет на пожертвование в ДОСАФ Татарстана итого на выходе 17.5. Фишка вклада — проценты выплачиваются вначале! СБП работает только при наличии карты. https://timerbank.ru/individuals/deposits/patriot/
  2. 19% (аналог выплаты в конце 20.94%) с 31 июля Трансстройбанк вклад «Бонус-Плюс» сроком на 400 дней (выплата ежемесячно) от 150к ₽ до максимум 1 млн 250к. 6 августа Трансстройбанк сравнял высокие % для всех городов по этому вкладу. Ликуют Пермь Казань Калининград Липецк Нижний Новгород (ранее высокие проценты банке давал только в Москве, СПБ и Тюмени). Для получения ставки 19% нужен оборот 7500₽ в месяц. Засчитываются операции в МБ/ИБ (Безналичная операция в сервисе ДБО «ТСБ Онлайн» – операция по оплате коммунальных услуг, услуг мобильной связи, Интернета, телевидения, телефонии, оплаты за детский сад/обучение через сервис ДБО «ТСБ Онлайн»). Банк дает к вкладу бесплатную карту Мир на 3 года. https://transstroybank.ru/chastnym-klientam/vklady/sankt-peterburg/vklad-bonus-plyus-spb/
  3. 18.75% (эфф. 20.48% в конце) с 2 августа «Хоум Банк» вклад «Рантье» на 370 дней, от 100к ₽, с ежемесячной выплатой https://home.bank/savings/deposits/vklad-rante/
  4. 18.5% (эфф. 20.16% в конце) с 2 августа «Первый Инвестиционный Банк» вклад «Пенсионный» сроком 365 дней год, от 10к (выплата ежемесячно). Только для пенсионеров! https://www.finbank.ru/private-clients/vklady/
  5. 18.3% (эфф. 20.09% в конце) с 2 сентября Экспобанк вклад «Выбери меня» на 367 дней, (выплата ежедневно путем присоединения процентов к вкладу), от 30к ₽ при открытии в ИБ/МБ (в офисе открытие от 100к ₽) https://expobank.ru/home/vklady/deposit-choose-me/
  6. 20% (аналог ежемесячной 18.35%) с 10 июля Банк МКБ вклад «МКБ. Перспектива» на 370 дней, от 10к до 1.5 млн. ₽ (выплата в конце). Аналог вкладу (эфф. 18.35%) при ежемесячной выплате процентов. Нужны покупки по картам каждый месяц от 10000₽. (коммуналка при оплате строго из МБ входит в зачет!) Если без трат, то ставка вклада 18%. https://mkb.ru/personal/deposits/perspective
  7. 18.3% (эфф. 19.93% в конце) с 15 августа ТЕНДЕР — БАНК вклад «Реальность on-line» на 367 день — (выплата ежемесячно), от 500к ₽. https://www.tenderbank.ru/fizicheskim-licam/vklady//
  8. 18% (аналог выплаты в конце 19.73%) с 31 июля Трансстройбанк вклад «Бонус-Плюс» сроком на 400 дней (выплата ежемесячно) от 150к ₽. Только для городов Москва, СПБ и Тюмень https://transstroybank.ru/chastnym-klientam/vklady/sankt-peterburg/vklad-bonus-plyus-spb/
  9. 18% (аналог выплаты в конце 19.58%) с 1 августа Кредит Европа Банк вклад «Оптимальный» сроком на 368 дней (выплата ежемесячно) от 100к ₽. https://www.crediteurope.ru/privately/tariffs/
  10. 18% (аналог выплаты в конце 19.56%) с 1 августа Банк Левобережный вклад «Любимый» сроком на 367 дней (выплата ежемесячно) от 50к ₽. https://www.nskbl.ru/private/deposits/deposit/lyubimyy-540/
  11. 18% (аналог выплаты в конце 19.56%) с 1 августа Солид Банк вклад «Солидный» сроком на 370 дней (выплата ежемесячно) от 30к ₽. https://solidbank.ru/deposits/vklad-solidnyy/
Вклады на три года

Вход в этот раздел заградительный (с 1 сентября) — минимум от 20% годовых (выплата в конце) или аналог 15.75% при ежемесячных выплатах.

  1. 21% (аналог ежемесячной 16.40%) с 1 сентября «Альфа-Банк» вклад «Альфа-Вклад Максимальный» от 50к до 3 млн ₽ на 3 года, выплата или капитализация ежемесячно. https://alfabank.ru/make-money/deposits/alfa-vklad/max/
  2. 21% (аналог ежемесячной 16.40%) с 14 августа Совкомбанк вклад «Осенний максимум с Халвой» на 1095 дней, от 10к до 1.5 млн. ₽ (выплата в конце). Нужны покупки по карте «Халва» каждый месяц от 10000₽. Если без трат, то ставка вклада будет 20%. https://sovcombank.ru/deposits/season
  3. 21% (аналог ежемесячной 16.38%) с 29 июля Банк МКБ вклад «МКБ. Перспектива» на 3 года, 1100 дней, от 10к до 3 млн. ₽ (выплата в конце). Нужны покупки по картам каждый месяц от 10000₽. Без покупок ставка 19% https://mkb.ru/personal/deposits/perspective
  4. 20.5% (аналог ежемесячной 16.07%) с 1 августа Банк «Уралсиб» вклад «Доход» на 3 года (1100 дней), ежемесячно (выплата или капитализация), от 1000₽. https://www.uralsib.ru/vklady/dohod
  5. 16% (аналог 20.38% в конце) с 29 июля выплата ежемесячно «Национальный Банк Сбережений» (НБС) «Вклад в будущее»» на 36 месяцев (1098 дней), от 500к ₽, пополнение первые 90 дней, снятие до НСО 500к ₽ после 366 дней. https://nbsrf.ru/private-clients/contribution/vklad-v-budushhee/
  6. 20% (аналог ежемесячной 15.77%) с 14 августа Совкомбанк вклад «Осенний максимум с Халвой» на 1095 дней, от 10к до 1.5 млн. ₽ (выплата в конце). Траты по карте не нужны. https://sovcombank.ru/deposits/season
  7. 20% (аналог ежемесячной 15.75%) с 27 июля банк МКБ вклад «МКБ.Преимущество» срок на 1100 дней, от 10к до 3 млн, Открывается строго через сайт финуслуги, доступен всем клиентам финуслуг..
  8. 20% (аналог ежемесячной 15.75%) «БыстроБанк» вклад «Новый Доходный» сроком 1100 дней (выплата в конце),от 10к ₽ https://www.bystrobank.ru/uslugi/vklad/new_dohodniy.html
Вклады с недорогим входом и возможностью пополнения (фиксы)

Что такое Фикс. Наверно, вы сразу вспомнили мистера Фикса из знаменитого мультфильма «80 дней вокруг Света» и нетленное «Есть ли у вас план, мистер Фикс?».
В нашем же случае «Фикс» — это пополняемый вклад с довольно небольшим входом (первоначальной суммой, которую мы вносим сразу лишь с целью зафиксировать % ставку по вкладу), а вот потом, мы имеем возможность пополнить вклад на гораздо большую сумму, если % ставка будет нам интересна на момент пополнения.

Все фиксы под спойлером
Велосипед изобретать не надо, таблицу, которая представлена ниже, ведет активный пользователь канувшего в лету форума банки ру Злой Инвестор Investor версия от 14 августа 2024: (если вношу дополнения, как правило, они выделены цветом — зеленым положительные, красным — отрицательные)

  1. Финстар / Срочный 17-18,75% ежемесячно на 360 дней, вход 10т.р, 17% c 1 по 90 дн, 18,5% с 91 по 180 дн, 17,5% со 181 по 360 дн, ставка увеличивается на 0,25п.п после пополнения до 1 млн
  2. АТБ / с 16 августа В плюсе 17.7% в конце на 367 дней, вход 50 т.р, пополнение 90 дней, указана ставка с 91-го дня, до 90-го дня ставка 19%
  3. Экспобанк / с 2 сентября Стабильный доход 17.6% ежемесячно на 367 дней, вход от 100к ₽, пополнение 367 дней
  4. Солид / с 15 августа Солидный 17.5% ежемесячно на 365 дней, вход 30т.р, пополнение 100 дней
  5. Солидарность / Пенсионный 17,3% ежемесячно на 395 дней, вход 100т.р, пополнение 90 дней, частичное снятие не более 50т.р. каждый месяц
  6. СвойБанк / Свой Вклад 17,09% ежемесячно на 367 дней, вход 30т.р, пополнение 337 дней
  7. Ноосфера / Копилка 17% ежемесячно на 366 дней, вход 50т.р, пополнение 336 дней
  8. МБ РУС Банк / Накопительный 17% ежемесячно на 367 дней, вход 100т.р.
  9. Солид / с 15 августа  Перспективный 17% ежемесячно на 730 дней, вход 50т.р, пополнение 365 дней
  10. Трансстройбанк / Ежемесячный Онлайн 16,9/16,8/15,6% ежемесячно на 365/400/540 дней, вход 10т.р, пополнение 90/100/135 дней
  11. Примсоцбанк / Пенсионный 16,8% ежеквартально на 367 дней, вход 10т.р.
  12. ЛокоБанк / с 23 августа  Локо-Вклад 18,1% в конце на 370 дней, вход 100т.р, пополнение 91 день
  13. Примсоцбанк / Пенсионный Плюс 16,7% ежеквартально на 367 дней, вход 1т.р.
  14. Солидарность / Доходный 14,1—18,1% ежеквартально на 450 дней, вход 25т.р, пополнение 180 дней, 1-90 день 16,1%, 91-180 день 18,1%, 181-270 день 16,6%, 271-360 день 15,1%, 361-450 день 14,1%, хитрое частичное снятие, досрочка сохраняет выплаченные проценты
  15. Ноосфера / Универсальный 16,25% ежемесячно на 366 дней, вход 50т.р, пополнение 336 дней, частичное снятие
  16. Внешфинбанк / Социальный (пенс) 16,2% ежемесячно на 350 дней, вход 5т.р.
  17. Совкомбанк / Удобный 17,1/17,6% в конце на 365/730 дней, после 10-го дня вклад можно пополнить до суммы, не превышающей сумму вклада к концу 10-го дня, частичное снятие с потерей процентов
  18. Глобус / Накопительный 17% в конце (15,8% ежемесячно) на 370 дней, вход 30т.р, пополнение 340 дней
  19. Нацинвестпромбанк / Пенсионный 17% в конце (16% ежемесячно) на 367 дней, вход 100т.р, пополнение 90 дней
  20. Алеф / Океан Мечты Онлайн 17% в конце на 363 дня, вход 50т.р.
  21. Реалист / Пополняемый 16% ежемесячно на 370 дней, вход 50т.р, пополнение 90 дней
  22. СДМ / «Накопительный счет» 17% в конце на 549 дней, вход 10т.р, указана ставка для взноса, пролежавшего на вкладе 368-549 дней, частичное снятие FIFO, возможно ограничение суммы пополнений
  23. Финстар / Мобильный+ 15-16% ежемесячно на 360 дней, вход 50т.р, 15% c 1 по 180 дн, 16% с 181 по 360 дн, частичное снятие
  24. Живаго / Экспресс онлайн 16,5% в конце на 365 дней, вход 10т.р
  25. НБС / Мои накопления 15,5% ежемесячно на 370 дней, вход 50т.р, пополнение 190 дней, частичное снятие
  26. ЛокоБанк / Моё решение! 15,5% ежемесячно (15,8% в конце) на 370 или 400 дней, вход 100т.р, пополнение 100 дней
  27. Тимер / Накопительный 15,25% ежемесячно на 372 дня, вход 1т.р.
  28. Новиком / Рост 15,2% ежемесячно на 181-365 дней, вход 10т.р, указана ставка при переходе порога 1млн.

Консервативные альтернативы вкладам и накопительным счетам

Фонды денежного рынка (своеобразные аналоги накопительных счетов при торговле на бирже)

Все фонды отслеживают индекс RUSFAR https://www.moex.com/msn/ru-rusfar, кроме тинькофского — он отслеживает свой индекс https://www.tinkoff.ru/invest/indexes/TINFAI/
Торгуются в режиме T+1 (если продали, то вывод денег только на следующий день)
Доходность облагается 13% (15%) налогом.
💥 знак качества так сказать и христианской комиссии.
Распределение денег по фондам (Начало сентября 2024 года). Обратите внимание на размер LQDT
Вселенная ₽. Топ накопительного добра. ('Сентябрь') 2024.

  • FINC Финстар — Денежный рынок ПЛЮС» — 0.31%, новый фонд от УК Финстар, появился лишь 2 сентября 2024, инфы пока мало.
  • AMNR Накопительный в рублях от «Атон» — 0.31%, новый фонд от Атона, инфы пока мало.
  • 💥 SBMM Фонд Сберегательный Первая (Сбер) — 0.33%, достаточно долгое время комиссия была 0.4%, понизила комиссию с 25 июля до 0.363%, а с 27 августа снижена до 0.33%. В родном брокере можно купить без комиссии, уже (с мая 2024) торгуется на вечерней сессии.
  • 💥 LQDT Ликвидность «ВИМ Инвестиции» (он же ВТБ) — 0.386% год, покупка без комиссии у ВТБ брокера, торгуется на вечерней сессии, самый большой фонд по размерам в РФ. Важно. Начиная с 16 августа 2024 сделки по купле продажи фонда LQDT у ВТБ брокера можно совершать в выходные и праздничные дни с 10-19 времени МСК, также в эти дни можно выводить деньги с брокерского счета на счета в банк ВТБ с 7-00 до 18-30 МСК.
  • BCSD Фонд «БКС Денежный рынок» УК «БКС» («Брокеркредитсервис») — 0.49% новый фонд, стартовал лишь 25 июля 2024 года. В июле его СЧА составила всего 25,5 млн ₽. Зная БКС, вполне возможно потом подымет свою комиссию — сейчас она 0.1% — вознаграждение УК из всех расходов, (остальные комиссии — вознаграждение депозитарию — 0.19% и прочие расходы — 0.2%).
  • AKMM Денежный рынок «Альфа Капитал» — плата за обслуживание 0.6% за год, с 19 августа 2024 года отменена комиссия при покупке продаже в родном брокере!
  • PSMM ПСБ – Денежный рынок — плата за обслуживание 0.76% за год. Запустили этот фонд в мае 2024 с явно заградительной комиссией 6.3% (если вы хотите купить яхту брокеру то вам сюда), потом подумали и решили, надо все таки снижать и 22 июля 2024 снизили ее почти в 9 раз до 0.76%. Уже лучше, но есть места где вкуснее.
  • TMON Т-Капитал Денежный Рынок от Т-Банка — 1.09% — прикол из приколов — в родном брокере Т-Банка купить его нельзя, а в других брокерах с комиссией можно. «TMON» у Т-Банка можно (но не нужно) получить без комиссии в ЛК банка через открытие «Инвесткопилки» и в её настройках выбрать стратегию «Всегда в плюсе». Долгое время полная комиссия фонда была 0.19% и все привыкли. Помним, что Т-Банк (Тинькофф) уже 25 лет за рулем и у него проскочит лишь тот, кто смело смотрит в завтрашний день — с января 25 года Tинькофф банк планировал поднять плату за обслуживание фонда в 3 (Карл) раза до 0.6%. Но все получилось гораздо страшнее, у T-банка не выскочишь — с 3 августа 2024 года полная комиссия за обслуживание фонда составляет уже 1.09% (Карл это же полное обдирание пульсят, но хомяк на то и хомяк, чтобы его брить!)
Топ-10 российских биржевых фондов в портфелях частных инвесторов (данные Мосбиржи июль 2024)
45% LQDT
18% SBMM
14% AKMM
4% TRUR
2% AMNR, 2% AKME, 2% SBMX, 2% TMOS, 2% EQMX, 2% GOLD (ВИМ Инвестиции)
ОФЗ рубль в долгую, возможно даже на очень долгие годы

По прежнему не изобретаем велосипед, а смотрим табличку созданную Тимофеем Мартыновым (Смартлаб).
https://smart-lab.ru/q/ofz/order_by_yield/desc/

Полезная информация для общего развития

Ключевые ставки стран мира
Ключевые ставки стран, близкие к России на май 2024
Вселенная ₽. Топ накопительного добра. ('Сентябрь') 2024.

Таблицы ключевых ставок по миру (март 2024).
Вселенная ₽. Топ накопительного добра. ('Сентябрь') 2024.

Таблицы ключевых ставок по миру (октябрь 2023).
Вселенная ₽. Топ накопительного добра. ('Сентябрь') 2024.
Турки жгут. Хроника пикирующего бомбардировщика.
Еще в июне 2023 года ключевая ставка в Турции была всего 8,5%.
23 ноября 2023 года ЦБ Турции поднял учетную ставку до 40%
21 декабря 2023 года до 42.5%
25 января 2024 года повысил до 45%!
21 марта 2024 года фуганул аж до 50%
25 апреля, 23 мая, 27 июня и 23 июля 2024 сохранил ставку на уровне 50%!

Алгоритм действий в кризис, на примере начала марта 2022 года
28 февраля 2022 года — Центробанк внепланово поднял ключевую ставку до 20%.
Такое решение ЦБ полностью меняет алгоритм мышления.
Нужна перезагрузка.
Накопительные счета старого типа выполнили свою работу, сейчас уже рулит фиксация высокой доходности в рубли на новых накопительных, коротких вкладах до 100 дней.
И обязательное закрепление вкладов фиксов — застолбить хороший % на долгие годы (3-5 лет).


Преамбула.
За первые пару дней марта были полностью сформированы новые позиции.
Так как, по моему видению вопроса, в дальнейшем времени идет постепенное снижение ключевой ставки и падение процентов по вкладам и накопительным счетам, самой главной задачей было успеть все сделать в самом начале.
Сделано.
Формула интереса определена (%).
Так как 18 марта ЦБ не повысил ключевую ставку, значит в дальнейшем проценты по рублевым будут лишь падать с большой долей вероятности.

11 апреля 2022 года — Центробанк внепланово понизил ключевую ставку на 300 пунктов до 17%.
Интересные ссылки

Полная хронологическая история ключевой ставки (ранее ставка рефинансирования) в России.
https://base.garant.ru/10180094/

Калькулятор инфляции в России.
https://www.statbureau.org/ru/russia/inflation-calculators

Калькулятор вкладов для вычисления эффективной ставки вкладов.
https://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov

Калькулятор доходности облигаций.
https://www.moex.com/ru/bondization/calc
На примере самой известной ОФЗ 26238
1. Вбиваем в поисковую строку «26238» (подставит сам).
2. Ставим «Расчет по доходности», например 15%.
3. Смотрим нужную цену в графе «Цена (без НКД) в валюте номинала».

Накопительные счета и карты-копилочки.
https://docs.google.com/spreadsheets/d/1uAtNDnOJr-3FuEN6OWe9U_iHhXCAmuC2wMQwnf1nqrg/edit#gid=0
Таблицу ведут user613793, Froz09, ILya_85

Лучшие вклады с максимальными процентами в рублях.
4 марта 2024 года руководство портала банки ру похерило старый банковский форум (сделав его только для чтения) и все прямые ссылки на блог NoGo1 и на его архивы. Но осталась гугл таблица, ее ведет NoGo1, помогают Stiggy и BAY
Версия в формате таблицы Google (Excel)

Список частых сокращений, упоминаемых в статье

EV — (Expected Value англ. язык) математическое ожидание, +EV — плюсовое математическое ожидание
АСВ — агентство страхования вкладов
ДБО — дистанционное банковское обслуживание
ИБ — интернет-банк
КС — ключевая ставка
МБ — мобильный банк
МСС — Merchant Category Code — «код категории продавца» — четырехзначный код, обозначающий категорию торгово-сервисного предприятия в платежной системе банковских карт
НС — накопительный счёт
НСЖ — накопительное страхование жизни
НСО — неснижаемый остаток
ОФЗ — облигации федерального займа
ПНО — процент на остаток
ФУ — финуслуги портал
ЦБ — Центральный банк