Вселенная ₽. Топ накопительного добра на 2025 год.

Содержание

Актуальность информации: 18-00 МСК 10 декабря 2025 года
Телеграм канал — https://t.me/gudiniblog

Осталось времени до следующего заседания по ключевой ставке
 24 октября 2025 года Центробанк снизил ключевую ставку с 17 до 16.5%. Продолжаем движение вниз!  
В этом году последнее заседание по ключевой ставке пройдет — 19 декабря.
Эльвира Набиуллина

Критерии отбора и другие важные аспекты данного рейтинга (Декабрь):

Ключевые моменты рублевой Вселенной
Накопительные счета:
  1. С 7 декабря 2025 критерий включения в топ накопительного счета — % по НС минимум 16.25%.
  2. Главные критерии расположения НС в топе (в порядке важности) — ежедневный остаток предпочтителен минимальному, эффективный %, размер суммы, срок, многократность применения;
  3. Зеленым цветом в топе выделен процент НС с % на ежедневный остаток, синим на минимальный, если берем накопительный счет с минимальными процентами в месяц на остаток, то помним, что по сути это мини-вклад и деньги нельзя трогать (забирать или пополнять) в течении всего расчетного периода (обычно это месяц);
  4. Важно знать, что % ставку по накопительному счету банк может изменить в любой момент. Важный нюанс — в случае снижения ставки по НС всегда сильную боль испытывают люди на НС с минимальным остатком, пример, снижение банком ВТБ % с 23 до 19% с 15 апреля — причина боли проста — выскочить безопасно нельзя, так как надо ждать последний день месяца. Но есть ряд исключений, НС, на которых % ставка зафиксирована — смотрим соответствующий раздел;
  5. Карты и НС, требующие оборот более 100к ₽, для начисления процентов, не включены в этот топ;
  6. Рекламные вклады и НС, максимальным размером до 100к ₽, не включены в топ — лишняя суета не нужна;
  7. В качестве исключения, в топ НС могут быть включены короткие вклады (до 60 дней) как аналог НС на минимальный остаток;
  8. Можно обратить внимание на несколько банков, у которых достаточно хорошие % ставки и очень привлекательные критерии нового клиента (90 дней) — как пример, Яндекс, МТС, Финам итд итп и сделать постоянную карусель только новых счетов (1->2 или 2->1->3 итд итп) с высокой % ставкой.
  9. С 6 августа 2024 официально вступило в силу распоряжение ЦБ о максимальном размере разовой транзакции самому себе по СБП 30 млн ₽.

    10.  
    Вклады:

  10. Начиная с января 2025 все ₽ вклады приведены к единому справедливому знаменателю (ежемесячная доходность). Если выплата % у вклада идет ежемесячно — ничего дополнительно не указывается, если выплата в конце — в скобках указывается эквивалент ежемесячной выплаты процентов;
  11. Если открытие вклада предполагает тащиться в офис, без возможности онлайн, то его ценность резко падает в этом топе;
  12. Все хорошие вклады были открыты в середине декабря 2024 и пополнены в январе 2025. Эталоны топа вкладов — на пол года минимум 24.5%, на год минимум от 22.6% и на три года от 18.7% (во всех случаях эквивалент ежемесячной выплаты).

    13.  
    Налогообложение:

  13. Налоговый аспект очень важен — помним, что пока необлагаемый налогом доход по вкладам в 2025 году равен 210к ₽ (как и в прошлом году, для сравнения в 2023 году он был 150к ₽), поэтому если ваши сбережения больше 1 млн обязательно рассматривайте вопросы оптимизации налогов;
  14. Начиная с октября 2024 (заранее) у некоторых накопительных счетов помечаю улучшенный НДФЛ, так как с 2025 года доходы от вкладов и НС (как и дивиденды) выделены в отдельную базу и вернуть налог с них нельзя.

Полисы страхования жизни Гарантированный доход (Ингосстрах Жизнь), Смарт Плюс (Ренессанс Жизнь), Гибкий курс (Совкомбанк Страхование) и Точный расчет (Согаз)

Надо понимать, что данные варианты предназначены для правильного вывода денег с кредитных карт.

  • 18% с 17 ноября (16.53% чистыми после налога) годовых за три месяца дает Полис НСЖ Смарт Плюс от СК «Ренессанс Жизнь». Сумма от 100к ₽ до 650к ₽. Начиная с середины марта 2024 года полис уже можно оплатить только по QR СБП (МСС 6300 в большинстве банков этот платеж идет в грейс по кредиткам). Для максимальной выгоды этот полис желательно оплачивать либо картой дебетовой картой с кэшбэком за QR или кредитной картой с большим грейс периодом, платить надо только своей картой, иначе есть вероятность попасть на налог в виде на 13% от суммы полиса. С 2025 года, по завершении полиса, налог 13% с дохода сразу снимет страховая компания. Оформляется онлайн только один раз. Помним, что это не вклад, нет страховки АСВ, но при банкротстве страховой, обязательства берет на себя другая компания. Оформить полис онлайн https://gudini.net/go/smartplus
  • 11.16% (9.71% чистыми после налога) с июля 2025, полис накопительного страхования жизни «Гибкий курс» от Совкомбанк Страхования. От 500K ₽. Минимальный срок 3 месяца. Открытие без ограничений. https://gudini.net/go/gibkii-kurs
  • 7.96% (6.92% чистыми после налога) с августа 2025, Страховая программа с гарантированным доходом «Точный расчет» от СОГАЗ. От 200K ₽ на минимум на 3 месяца при онлайн оплате картой. Очень выгодный МСС при оплате МСС 8099 – медицина. https://gudini.net/go/sogaz
  • 5.1% онлайн оформление(4.44% чистыми после налога), они поменяли срок — теперь минимум 6 месяцев, Полис НСЖ «Гарантированный доход» от СК «Ингосстрах Жизнь», с октября 2025. Сумма от 100к ₽ до 1.5 млн. ₽. Можно оплатить картой или по QR СБП. Для максимальной выгоды этот полис желательно оплачивать либо картой (МСС 6300) либо кредитной картой с большим грейс периодом. Категорически нельзя оплачивать полис кредитками банка Уралсиб (с 21 апреля 2025 МСС 6300 не входит в грейс). С 2025 года, по завершении полиса, налог 13% с дохода сразу снимет страховая компания. Период обнуления — 6 месяцев должно пройти после завершения полиса и можно открыть заново. Помним, что это не вклад, нет страховки АСВ, но при банкротстве страховой, обязательства берет на себя другая компания. Прочитать условия https://gudini.net/go/garantdohod
    • Кредитки, которые нельзя использовать при оплате полисов НСЖ
    На данный момент (май 2025) известно 6 банков, кредитками которых нельзя (не выгодно из-за комиссий) оплачивать полис — ГПБ, АТБ, Уралсиб, также карты ВТБ (2022 года выпуска), кредитки банка Зенит и возможно карты ПСБ. (у первого почему то странный МСС на выходе 6012, второй такие оплаты считает переводом, третий не в грейс, Зенит взимает комиссию 5.5% и не в грейс итд итп).
    Кэшбэк за МСС 6300 при оплате картой
    1% на все от Альфы при оплате по «Плати QR» через Альфа Пэй — нужно сканировать QR из МП банка, лимит выплаты у стандартного клиента — 5000.
    Карта Яндекс Pay — 1 или 2% при оплате телефоном по QR (лимит до 10000₽), нужна подписка Яндекс Плюс

ТОП самых выгодных накопительных счетов (Декабрь)

Минимальный порог, для входа в топ, минимум от 16.25% включительно.
% на остаток выделен цветом — зеленым на ежедневный, синим на минимальный остаток, 💳 означает необходимость трат по карте для % НС (в топ не включены НС требующие оплат по картам свыше 100 кило ₽.), ❄️ — короткий вклад до 60 дней (аналог НС с % на минимальный остаток). Красная дата (10 декабря) означает понижение, зеленая (10 декабря) повышение. Желтый цвет (10 декабря) — предупреждение.

  1. 18% банк МТС, с 24 ноября, НС «МТС Счет», новым, на ежедневный остаток, на 2 календарных месяца, до 5 млн ₽, для премиальных клиентов — 10 млн ₽. Важный критерий — для получения такого процента не должно быть вкладов в течение последних 90 дней. Идеальная дата для открытия счета — 1 число месяца. Счет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). https://www.mtsbank.ru/chastnim-licam/vkladi/mts-schet/
  2. 18% (💳 20к ₽) банк Санкт-Петербург, с 1 октября, «Накопительный счет БСПБ», (минимальный остаток), на 2 месяца, новым, от 1к до 1.5 млн ₽, (премиалам до 10 илн ₽) при тратах по карте от 20000₽ в месяц. Выплата % в последний день месяца. Критерий нового — клиенты банка, 90 дней не имеющие НС или остатки в банке должны быть менее 1000 ₽. Cчет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). https://www.bspb.ru/retail/deposits/savings?tab=promo
    Полезные нюансы по этому НС
    1. Учет покупок, 20к для НС, не календарный — засчитывается предпоследний день прошлого месяца и предпоследний текущего.
    2. Банк очень ламповый и добрый и в исключения для покупок не входит коммуналка и связь!
    Список исключений для покупок по MCC — 4829, 5933, 6010-6012, 6051, 6211, 6532, 6533, 6536-6538, 6540, 9211, 9222, 9223, 9311, 9399
  3. 17% (Эфф. ставка 17.12% на месяц) Яндекс банк, с 16 сентября, накопительный счет Сейв промо ставка с ежедневным начислением % (такое необычное начисление фишка Яндекс банка, поэтому и выходит чуть больше %, так как они капают каждый день на счет ночью), допускается не более 10 открытых счетов на одного клиента. Минимальная сумма — 0.01₽, максимальная — 30 млн ₽, ставка для первого открытого счета на первые 62 дня, для открытия нужна оффлайн встреча идентификация с курьером банка. Начиная с лета 2025, Яндекс уже стал давать некоторым клиентам пройти идентификацию онлайн (особенно на iphone). Для получения такой ставки по НС нужна подписка Яндекс Плюс. Открыть второй, третий итд итп счет вы сможете, но срок доходности по нему будет ограничен сроком первого открытого сейва. Счет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). После промо периода ставка для обычного клиента 13%. https://bank.yandex.ru/pay/savings
  4. 17% Банк Озон, с 18 ноября<, Накопительный «Озон Счет», (минимальный остаток), на первые 2 месяца, новым. Лимита для денег нет. Месяц не календарный, а индивидуальный — у каждого клиента он свой (расчетную дату смотрим в разделе бонусы, она случайная). Для открытия счета нужна оффлайн идентификация в Пункте Выдачи Озона или встреча с представителем банка. Кто считается новым — клиент, у которого 181 день отсутствуют остатки на накопительных счетах. Всего можно открыть максимум до 10 счетов.Счет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). https://finance.ozon.ru/promo/savings/landing
  5. 17% банк Ак Барс, с 10 октября, НС «Доходный» на 62 дня, на ежедневный остаток, новым. На сумму от 500к до 10 млн ₽. Критерий нового — 90 дней не иметь НС или вкладов. Такие % будут только при подключении Премиальной подписки. Ссылку ввести ручками в браузер https://www.akbars.ru/individuals/deposits/dohodniy-schet/
  6. 17% с 25 ноября, Локо банк накопительный «Локо-Счет» (минимальный остаток), до 5 млн ₽, только при открытии онлайн, новым клиентам, на первые 2 месяца. % по НС банк выплачивает ежемесячно в дату, соответствующую дате открытия НС. Критерий нового клиента — те, у которых в течение предыдущих 90 календарных дней до даты открытия счёта не было накопительных счетов и вкладов в Локо-Банке. Важно. Банк замечен в том, что часто меняет условия (как правило понижает %) по накопительным счетам. https://www.lockobank.ru/personal/vklad/loko-schet-na-minimalnyy-ostatok/
  7. 17% Совкомбанк, с 18 ноября, новым, Накопительный счет «Онлайн-Копилка» до 1.5 млн ₽, (ежедневный остаток), на первые три месяца Счет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). https://sovcombank.ru/apply/nakopitelnye-scheta/onlain-kopilka/
  8. 17% банк АТБ НС «Первый» на минимальный остаток, до 1 млн ₽ на 2 календарных месяца. Открыть можно только если не было накопительных счетов в банке 180 дней, либо остатки не превышали 1000₽. Открыть этот НС можно лишь в офисе банка. https://www.atb.su/status/
  9. 17% (💳 50к ₽) Ренессанс Банк, с 1 августа, НС «РенКопилка+» на 3 месяца, на минимальный остаток, новым. Критерий нового — 91 день не иметь НС или остатки не должны быть более 1000 ₽. Важный момент, для такой ставки надо выполнить условие тратить 50000к ₽ по картам в текущем месяце. Счет можно открыть только в мобильном банке. Важно, счет идеально открывать 1 числа (иначе месяц потеряется). https://rencredit.ru/deposits/renkopilka-plus/
  10. 17% (💳 60к ₽) банк УБРиР, с 22 декабря, Накопительный Счет (минимальный остаток). На остаток до 1 млн ₽. Для получения такого % надо — купить опцию «Больше плюсов» за 249₽ в месяц и тратить 60к ₽ по картам. https://www.ubrr.ru/chastnym-klientam/vklady/nakopitelnyy-schet
  11. 16.5% Газпромбанк, с 30 ноября, «Накопительный счет», от 5000₽ до 1.5 млн, (минимальный остаток), на 2 календарных месяца, новым, стать новым очень просто — не иметь вкладов и НС последние 90 дней, открывать только через ИБ или МБ для получения высокой ставки. Оптимальная дата открытия последний день месяца (как пример — 30 сентября или 31 октября), тогда промо-ставка будет действовать полный срок с 1 октября по 30 ноября https://www.gazprombank.ru/special/ns/
  12. 16.5% Альфабанк с 6 декабря, НС «Альфа-Счет», (минимальный остаток) новым на 2 месяца, до 1 млн ₽, для клиентов Alfa Only лимит до 10 млн ₽, а у клиентов А-Клуба — 30 млн ₽ для. Критерий нового клиента — 180 дней без Альфа-счета или с нулевым остатком https://alfabank.ru/make-money/savings-account/alfa/
  13. 16.5% (💳 10к ₽) с 1 сентября, Ренессанс Банк, НС «РенКопилка+» на 3 месяца, на минимальный остаток, новым. Критерий нового — 91 день не иметь НС или остатки не должны быть более 1000 ₽. Важный момент, для такой ставки надо выполнить условие тратить 10000к ₽ по картам в текущем месяце. Счет можно открыть только в мобильном банке. Важно, счет идеально открывать 1 числа (иначе месяц потеряется). https://rencredit.ru/deposits/renkopilka-plus/
  14. 16.5% (💳 30к ₽) банк УБРиР, с 1 ноября, Накопительный Счет (минимальный остаток). На остаток до 1 млн ₽. Для получения такого % надо — купить опцию «Больше плюсов» за 249₽ в месяц и тратить 30к ₽ по картам. https://www.ubrr.ru/chastnym-klientam/vklady/nakopitelnyy-schet
  15. 16.5% (💳 20к ₽ с 1 октября) Совкомбанк, с 28 октября, карта «Карта с % на остаток», (ежедневный остаток), при совершении покупок на 20к ₽ банк выплачивает процент на остаток до 400к ₽. Процент по этой карте равен КС, таким образом, будем считать, что «зафиксирован» до следующего заседания ЦБ и понижения КС. https://sovcombank.ru/cards/debit/s-procentom-na-ostatok
  16. 16.25% Локо банк накопительный «Локо-Счет Плюс», c 6 декабря, (ежедневный остаток), от 100к ₽ (это важно) до 500 млн ₽, новым клиентам, на первые 2 месяца. % по НС банк выплачивает ежемесячно в дату, соответствующую дате открытия НС. Критерий нового клиента — те, у которых в течение предыдущих 90 календарных дней до даты открытия счёта не было накопительных счетов в Локо-Банке. https://www.lockobank.ru/personal/vklad/nakopitelnyy-schet/
  17. 16.18% фонд LQDT, фонд «Ликвидность» — дан для сравнения доходности. (Теоретическая доходность подсчитана при значении RUSFAR=16.37% от 8 декабря, а также учтена комиссия фонда и ежедневная капитализация) https://www.wealthim.ru/products/bpif/wimfl/
Хронология снижения ставок по НС с весны 2025
С 29 мая 2025 в России больше нет новых НС 24%.
С 12 июня 2025 в стране больше нет новых накопительных счетов 23%.
С 1 июля 2025 у нас нет новых НС 22%.
C 4 августа 2025 в стране больше нет новых накопительных счетов 21%.
C 26 августа 2025 у нас нет новых НС 20%.
С 1 октября 2025 в стране больше нет новых накопительных счетов 19%.
C ноября 2025 в стране всего только 2 НС со ставкой 18%.
Накопительные счета с зафиксированной % ставкой!

Минимальный порог для входа в топ 15%

  • 💥 17% Банк Озон, с 18 ноября, Накопительный «Озон Счет», (минимальный остаток), на первые 2 месяца, новым. Лимита для денег нет. Месяц не календарный, а индивидуальный — у каждого клиента он свой (расчетную дату смотрим в разделе бонусы, она случайная). Для открытия счета нужна оффлайн идентификация в Пункте Выдачи Озона или встреча с представителем банка. Кто считается новым — клиент, у которого 181 день отсутствуют остатки на накопительных счетах. Всего можно открыть максимум до 10 счетов.Счет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). https://finance.ozon.ru/promo/savings/landing
  • 💥 17% Совкомбанк, с 18 ноября, новым, Накопительный счет «Онлайн-Копилка» до 1.5 млн ₽, (ежедневный остаток), на первые три месяца Счет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). https://sovcombank.ru/apply/nakopitelnye-scheta/onlain-kopilka/
  • 💥 16.5% Совкомбанк, с 28 октября сентября, (💳 20к ₽) карта «Карта с % на остаток», (ежедневный остаток), при совершении покупок на 20к ₽ банк выплачивает процент на остаток до 400к ₽. Процент по этой карте равен КС, таким образом, будем считать, что «зафиксирован» до следующего заседания ЦБ и понижения КС. https://sovcombank.ru/cards/debit/s-procentom-na-ostatok
  • 💥 15.5% Металлинвестбанк, с 1 ноября, Накопительный счет «Комфортный NEW» на ежедневный остаток на 2 месяца, критерий нового клиента — в течение 90 дней отсутствовали вклады и счета с остатком более 3000₽. Очень важно — промоставка фиксируется и не подлежит изменению. https://metallinvestbank.ru/private/deposit/savings-accounts/comfortable-new/
  • 💥 15.4% банк Дом РФ,с 29 ноября, Накопительный счет на ежедневный остаток. У НС есть приятная особенность — неофициальная возможность фиксации % ставки на 2 календарных месяца (как у вклада). Фактически, у нас, получается по сути вклад, но это накопительный счет. Каждый месяц, 1 числа, можно открывать новый пустой НС, фиксируя ставку. Еще большой плюс — переводы по СБП работают без карты, прямо со счета. У зарплатных клиентов и клиентов с пакетом «Премиальный» 15.5%, у клиентов вип банкинга (пакет «Ультра» свыше 6 млн ₽ формула КС-1.1%=15.4%). https://domrfbank.ru/deposits/savings-account/
  • 💥 15% Россельхозбанк, с 18 октября, НС Мой счёт, (ежедневный остаток), от 100₽ до 3 млн ₽, по акции для новых (критерий нового — 30 дней нет только НС, вклады иметь можно) на 3 календарных месяца. Счет надо открывать в первый день месяца. Акция длится по 28.02.2026г. Открыть НС можно по 31.12.2025г. Проценты выплачиваются в последний день месяца. Банк гарантирует ставку, но оставляет себе право предупредить о снижении за 15 дней (так как счет на ежедневный остаток свалить с него в туман будет очень просто). Премиалам с пакетом «Ультра» % до 10 млн ₽. https://www.rshb.ru/natural/deposits/my-account
  • 💥 15% ПСБ банк, с 3 сентября, НС «Про Запас» новым, (минимальный остаток) до 5 млн (с 1 декабря) на 60 дней, новым клиентом легко стать (90 дней не иметь накопительного счета или иметь с остатком не более 1000₽), отсчет 60 дней идет от даты начала счета (не календарно). В тарифе НС «Про запас» прописано, что % ставки для Новых клиентов в первые два месяца действия Счета не подлежат изменению. Фиксация ставки как у вклада! Еще большой плюс — переводы по СБП работают без карты, прямо со счета. https://www.psbank.ru/Personal/SavingsAccount/In_store
    Важные нюансы по этому НС
    1. Банк в правилах прописал, что он должен уведомить об изменении ставки за три рабочих дня (Процентные ставки могут быть изменены банком.
    Информация об изменении процентных ставок размещается на сайте и в банке за 3 рабочих дня    ).Поэтому мы заранее знаем, что с 7 августа 17%.
    2. Срок действия приветственной ставки – 2 расчетных периода с даты открытия счета до конечной даты, два месяца от даты, пример 1 августа — 1 октября.
    3. Очень важно — пополнять счет можно в любой день, который вам удобен. Открыть можно, как пример, 5 августа, а пополнить — 10 августа, когда появилась капуста на руках.
    4. Дата выплаты % равна дню открытия НС. Если дата выплаты процентов попадает на выходной (праздничный) день, она переносится на рабочий.
  • 💥 15% (Эфф. ставка 17.07% на месяц), с 25 ноября, Яндекс банк вклад Сейв на 14 дней, минимум 10к ₽ — максимум до 10 млн ₽, одновременно можно открыть до 10 таких вкладов. Первые 7 дней можно пополнять. % фиксируется это же вклад. https://pay.yandex.ru/deposit
НС без налога или с малым НДФЛ
  1. 15% Cчет «Профит» сайта финуслуги. Новичкам, с 24 сентября, (НДФЛ 0%) (безналоговые 15% аналог счета с налогом 17.24%). На ежедневный остаток, на сумму от 10к до 1 млн ₽, выплата % бонусами (именно поэтому нет НДФЛ) в срок до 4 рабочего дня следующего месяца, (при обмене бонус равен рублю 1 к 1). Для получения доступа к счету «Профит» необходимо открыть на финуслугах хотя бы один вклад и активировать бонусный счет в разделе «Кошелёк». Вначале (первый раз) идет промо период 15% на первые 61 день. Счет с повышенной ставкой можно открыть лишь один раз (однократно). .После промо периода для всех клиентов ставка 13%. Cчет «Профит» можно открыть на сайте финуслуги. Помним, что гарантию здесь дает Мосбиржа.
  2. 13% Cчет «Профит» сайта финуслуги. Старичкам, с 24 сентября, (НДФЛ 0%) (Безналоговые 13% аналог счета с налогом 14.94%.). На ежедневный остаток, на сумму от 10к до 1 млн ₽, выплата % бонусами (именно поэтому нет НДФЛ) в срок до 4 рабочего дня следующего месяца, (при обмене бонус равен рублю 1 к 1). Cчет «Профит» можно открыть на сайте финуслуги. Помним, что гарантию здесь дает Мосбиржа.
    3. Банки, чьи кредитки, имеют аллергию на финуслуги
    • Ак Барс — не грейсовая операция;
    • Альфа Банк — с 15 августа 2024 года не дает пополнять ФУ (МСС 9400) с кредитной карты;
    • АТБ — комиссия 4,9% + 590₽
    • ВТБ — с июля 2024 у всех клиентов операция проходит не в грейс + комиссия 5,9%+590₽;
    • Газпромбанк — с 24 апреля 2025 пополнение ФУ по СБП (МСС 9400) было запрещено, а с 23 мая 2025 тарифицируется как перевод денежных средств — льготный период не действует и комиссия за перевод 6.9% + 690 ₽;
    • КЕБ — не дает;
    • МКБ — МСС 9400 с 7 июля 2024 — не грейсовая операция;
    • Промсвязьбанк — МСС 9400 с 1 сентября 2025 — не грейсовая операция;
    • Райффайзенбанк — с 31 июля 2024 MCC 9400 стала квазикэш операцией, не льготная, не в грейс + комиссия 3% + 300₽;
    • Ренессанс Банк — с 7 июля 2025 MCC 9400 стала квазикэш операцией, не льготная, не в грейс + комиссия 5.9% + 590₽;
    • Русский стандарт — не дает;
    • Сбер — с 7 июня 2024 операция с МСС 9400 не льготная, не грейсовая операция;
    • Свой банк — не дает.
    • Т-банк — с 9 октября 2024 MCC 9400 стала не льготная, не в грейс + комиссия, приравнена к снятию наличных ;
    • Банк Уралсиб — с 1 сентября 2024 пополнение ФУ по СБП (МСС 9400) не грейсовая операция.
Накопительные счета с ежедневной выплатой %

В скобках указана эффективная доходность на месяц.

ТОП самых лучших вкладов (по доходности) в банках РФ

Вклады на маркетплейсе финуслуги

Вклады для новичков (или не имеющих вкладов) на сайте финуслуги
  Важно понимать, что никакие промокоды и бонусные коды не действуют на эти вклады. На данный момент (Декабрь 2025) у них достаточно высокие процентные ставки в России. Открыть такой вклад можно лишь всего 1 раз (это должен быть первый открытый вклад на портале финуслуги). 

Самые выгодные вклады
Данный раздел переработан с 26 июля 2025 — убраны рекламные вклады заманухи на 1 месяц с размером вклада 50-100к — одна суета и лишние
движения за копейку заработка!

  1. 25% (эквивалент ежемесячной 24.46%), банк Дом РФ вклад «Надежный Навсегда» срок 91 день, от 10к до 300к ₽ — (выплата в конце). Открывается строго через сайт финуслуги, доступен лишь тем клиентам, у которых нет и никогда не было вкладов на финуслугах.
  2. 22% (эквивалент ежемесячной 22%), банк Дом РФ вклад «Надежный Старт 31» срок 31 день, от 10к до 500к ₽ — (выплата в конце). Открывается строго через сайт финуслуги, доступен лишь тем клиентам, у которых нет и никогда не было вкладов на финуслугах.
  3. 19% (эквивалент ежемесячной 18.67%) банк МКБ вклад «МКБ. Преимущество+» срок 95 дней, от 10к до 1 млн. ₽ — (выплата в конце). Открывается строго через сайт финуслуги, доступен лишь тем клиентам, у которых нет и никогда не было вкладов на финуслугах.
  4. 18.5% (эквивалент ежемесячной 17.82%), Совкомбанк вклад «Оптимальный плюс Акционный 180» срок 180 дней, от 10к ₽ до 500к ₽ — (выплата в конце). Открывается строго через сайт финуслуги, доступен лишь тем клиентам, у которых нет и никогда не было вкладов на финуслугах.
  5. 18% (эквивалент ежемесячной 17.74%), Совкомбанк вклад «Оптимальный плюс Акционный 90» срок 90 день, от 1 млн ₽ до 10 млн ₽ — (выплата в конце). Открывается строго через сайт финуслуги, доступен лишь тем клиентам, у которых нет и никогда не было вкладов на финуслугах.
  6. 18% (эквивалент ежемесячной 17.37%), банк Дом РФ вклад «Надежный Старт 181» срок 181 день, от 10к до 500к ₽ — (выплата в конце). Открывается строго через сайт финуслуги, доступен лишь тем клиентам, у которых нет и никогда не было вкладов на финуслугах.
  7. 17.5% (эквивалент ежемесячной 16.88%) банк МКБ вклад «МКБ. Преимущество+» срок 185 дней, от 10к до 1 млн. ₽ — (выплата в конце). Открывается строго через сайт финуслуги, доступен лишь тем клиентам, у которых нет и никогда не было вкладов на финуслугах.
Вклады с недорогим входом и возможностью пополнения (фиксы)

Что такое Фикс. Наверно, вы сразу вспомнили мистера Фикса из знаменитого мультфильма «80 дней вокруг Света» и нетленное «Есть ли у вас план, мистер Фикс?».
В нашем же случае «Фикс» — это пополняемый вклад с довольно небольшим входом (первоначальной суммой, которую мы вносим сразу лишь с целью зафиксировать % ставку по вкладу), а вот потом, мы имеем возможность пополнить вклад на гораздо большую сумму, если % ставка будет нам интересна на момент пополнения.

Все фиксы под спойлером
Велосипед изобретать не надо, таблицу, которая представлена ниже, ведет активный пользователь канувшего в лету форума банки ру Злой Инвестор Investor версия от 5 декабря 2025: (если лично вношу дополнения, как правило, выделяю их цветом).

    1. Исключение из правил (срок менее года) Банк Кубань Кредит Пополняемый 12.5% ежемесячно на 270 дней, вход всего 1000 ₽. При пополнении данного фикса до 1🍋 ₽ ставка по нему увеличивается до 13.5%. Данный вклад можно пополнять все 270 дней.
    2. Солидарность : Пенсионный 13,4% ежемесячно на 395 дней, вход 100т.р, пополнение 90 дней, частичное снятие до 50т.р. в месяц
    3. Примсоцбанк : Пенсионный Плюс 13,5% ежеквартально на 367 дней, вход 1т.р.
    4. Примсоцбанк : Пенсионный 13,5% ежеквартально на 367 дней, вход 10т.р.
    5. Примсоцбанк : Новогодний Чулок 13,5% ежеквартально на 367 дней, вход 10т.р, пополнение 180 дней
    6. Камкомбанк : Доходный 13,5%-13% ежемесячно на 367 дней, вход 100т.р, пополнение 93 дня, 13,5% с 1 по 186 дн, 13% с 187 по 367 дн, досрочка сохраняет выплаченные проценты
    7. Примсоцбанк : Льготный пенсионный 13% ежемесячно на 350 дней, вход 500р, частичное снятие, досрочка без потерь
    8. Кетовский : Срочный Пенсионный 13% ежемесячно на 181-365 дней, вход 50т.р, пополнение 3 мес, частичное снятие до 20% в месяц
    9. БКС : Комфортный 13% ежемесячно на 365 дней, вход 100т.р, частичное снятие
    10. Москомбанк : «С пополнением и списанием» 12,65% ежемесячно (12,75% в конце) на 363 дня, вход 30т.р, частичное снятие
    11. Кошелев : Казна 12,5%/11% ежемесячно на 270-370 / 371-730 дней, если войти с суммой 200т.р. и сразу снять 100т.р, то можно пополнять до 1,1 млн.р.
    12. Космос : Пенсионный 13% в конце на 365 дней, вход 30т.р, пополнение до конца предпоследнего месяца
    13. Нацинвестпромбанк : Пенсионный 13% в конце (12% ежемесячно) на 367 дней, вход 100т.р, пополнение 90 дней
    14. Совкомбанк : Гибкий 12,8%/11% в конце на 365/730 дней, после 1-го дня вклад можно пополнить до суммы, не превышающей сумму вклада к концу 1-го дня, частичное снятие с потерей процентов, банк имеет право отказать в пополнении
    15. Акцепт : Пенсионный 12% ежемесячно на 367 дней, вход 5т.р, пополнение 6 мес, досрочка сохраняет выплаченные проценты
    16. Финстар : Мобильный+ 11,5%-13% ежемесячно на 360 дней, вход 50т.р, 13% c 1 по 180 дн, 11,5% с 181 по 360 дн, частичное снятие, досрочка без потерь
    17. Солидарность : Доходный 14,7%-10,2% ежеквартально на 450 дней, вход 25т.р, пополнение 180 дней, 1-90 день 14,7%, 91-180 день 13,2%, 181-270 день 12,2%, 271-360 день 10,7%, 361-450 день 10,2%, хитрое частичное снятие, досрочка сохраняет выплаченные проценты
    18. Абсолют : Пенсионный 11,75% ежемесячно на 367 дней, вход 10т.р, пополнение 322 дня, однократное снятие 30% средств
    19. Примсоцбанк : Карта+Депозит 11%/13% ежемесячно на 367 дней, вход 500р, ставка 11% действует 180 дней на каждый взнос, затем 13%
    20. Ноосфера : Накопительный 11,5% ежемесячно на 367 дней, вход 50т.р, пополнение 337 дней
    21. РМП : Универсальный+ 11,5% ежемесячно на 181-365 дней, вход 100т.р, пополнение прекращается за 30 дней до конца срока, сумма пополнений ограничена, частичное снятие
    22. ББР : Активный взлёт 11,4% ежемесячно на 181-395 дней, вход 50т.р, пополнение прекращается за 30 дней до конца срока, указана ставка при переходе порога 500т.
    23. Москоммерцбанк : «На выгодных условиях» 11,75% в конце на 367 дней, вход 10т.р
    24. Москоммерцбанк : «На льготных условиях» 11,25% ежемесячно на 367 дней, вход 10т.р
    25. Новиком : Рост 11,2%/10,2% ежемесячно на 181-365 / 367-550 дней, вход 10т.р, указаны ставки при переходе порога 1 млн
    26. АТБ : В плюсе 11,5% в конце на 367 дней, вход 50 т.р, пополнение 90 дней, указана ставка с 91-го дня, до 90-го дня ставка 19%
Абсолютный Топ вкладов

Так как после декабря 2024 хороших ставок по вкладам нет, то и топа нет. Кто не успел, тот опоздал.

Все самые лучшие проценты по вкладам были в декабре 2024.
Эталоны пика 19 декабря 2024 года (во всех трех случаях эквивалент годовых с ежемесячной выплатой %):
Полугодовые — 24.5%
Годовые — 22.6%
3хлетки — 18.7%
19 февраля 2025 исчез последний вклад с такими ставками.
Ставки Вклады сделаны, вкладов больше нет. 19.02.2025 https://t.me/gudiniblog/710
Константин Гудини
Вклады, уже не доступные, но которые дали значительный перевес вкладчику (+EV)
    Бестселлеры

  • 24.5% Локо-банк «Добро Пожаловать. Локо» на 182 дня, первые три периода выплата 26%, потом 23% итого средняя 24.5% был доступен до 22 декабря 2024 включительно, фиксировался 100к ₽ и у вклада было 30 дней для пополнения.
  • 24.46% (25% выплата в конце) Банк МКБ и сотовый оператор t2 вклад «МКБ. Преимущество t2» от 10к ₽ до 700к ₽, на 95 день, выплата в конце. Был доступен для всех всего 15 часов с вечера 20 по 21 марта, позднее был доступен до 11 апреля 2025 года лишь для новичков ФУ.
  • 24.01% (24.5% выплата в конце) Банк ВТБ «ВКЛАД MiXX» до 1 млн ₽, на 91 день, выплата в конце, был доступен до 17 марта 2025 года включительно.
  • 23% Почта Банк вклад «Пенсионный» на 9 месяцев до 5 февраля 2025 года включительно, фиксация 1000₽ и 10 дней на пополнение.
  • 21.13% (21.5% выплата в конце) Банк ВТБ вторая версия «ВКЛАД MiXX» до 1 млн ₽, на 91 день, выплата в конце, был доступен до 31 июля 2025 года включительно.
  • 16.2% + лесенка (выплата в конце) банк Финам расходно-пополняемый вклад «Максимум+» на 731 день, фиксировался всего 10к ₽, от 100к ₽ становится полноценным расходником, червонец лежит на вкладе одиноко и ждет снижения КС, которое может быть молниеносным, был доступен до 20 апреля 2025 года. Финам понял свою ошибку и с 19 июня 2025 сделал ставку по этому вкладу до 6%.
  • 17.2% + лесенка (выплата в конце) банк Финам пополняемый вклад «Максимум+» на 731 день, фиксировался всего 10к ₽, червонец лежит на вкладе одиноко и ждет снижения КС, которое может быть молниеносным, был доступен до 20 апреля 2025 года. Финам понял свою ошибку и с 19 июня 2025 сделал ставку по этому вкладу до 7%.
  • 16% (эффективная 17.23% годовых) (выплата в конце) Т-банк «Страшно выгодный вклад» на 13 месяцев, фиксировался всего 50к ₽, месяц на пополнение, сумма до 1 млн ₽, был доступен всего одни сутки 31 октября 2025 года.

    • Хорошие вклады

  • 22.5% Почта Банк вклад «Пенсионный» на 6 и 9 месяцев до 3 марта 2025 года включительно, фиксация 1000₽ и 10 дней на пополнение.
  • 22.57% (23% выплата в конце) банк Дом РФ вклад «Мой Дом» 91 день от 1.5 млн. ₽, выплата в конце был доступен до 31 марта 2025 года.
  • 19.7% Банк Кубань Кредит вклад Пополняемый — 19% ежемесячно на 270 дней, вход всего 1000 ₽. При пополнении данного фикса до 1 млн. ₽ ставка по нему увеличивается до 19.7%. Был доступен до 10 июня 2025 года.

    • Пример вкладов фиксов декабря (2024), которые оказались хороши уже в июне 2025.

  • Примсоцбанк вклад Новогодний Чулок 22.2% ежеквартально на 367 дней, вход 10к ₽, пополнение 180 дней (пополнение июнь 2025).
  • Свой Банк вклад «Свой Вклад» 21.07% ежемесячно на 367 дней, вход 30к ₽, пополнение 337 дней (пополнение позднее лето 2025).

    • Если сравнивать эти фиксы с текущими НС и новыми вкладами августа (фиксируем дату 17 августа) то у текущих вкладов лидер имеет уже только 18.36% ежемесячно, то есть эти фиксы бьют сейчас не только все вклады но и НС.

Консервативные альтернативы вкладам и накопительным счетам

Фонды денежного рынка (своеобразные аналоги накопительных счетов при торговле на бирже)

Фонды с христианской комиссией (до 0.6% за обслуживание)

  • LQDT (RUSFAR) фонд «Ликвидность» «ВИМ Инвестиции» (он же ВТБ) — 0.294%, купить-продать без комиссии у ВТБ брокера, торгуется на вечерней сессии, самый большой фонд по размерам в РФ. Начиная с 16 августа 2024 сделки по купле продажи фонда LQDT у ВТБ брокера можно совершать в выходные и праздничные дни с 10-19 времени МСК, также в эти дни можно выводить деньги с брокерского счета на счета в банк ВТБ с 7-00 до 18-30 МСК.

    •  
    Плюсы фонда «Ликвидность» LQDT при работе с ним в родном брокере (ВТБ)

    1. Топ 1 фонд среди ETF денежного рынка по размеру активов в РФ (486 млрд ₽ на 8 декабря 2025);
    2. Самая низкая комиссия за обслуживание фонда (ноябрь 2025 0.294% в год);
    3. Самый низкий рыночный спред маркет-мейкеров среди ETF денежного рынка 0,006%, сильно влияет если любите продавать по рынку;
    4. При покупке/продаже нет как комиссии брокера, так и биржевой (у ближайшего конкурента SBMM есть биржевая)
    5. Возможность вывода денег с отсрочкой уплаты НДФЛ через однодневные облигации;
    6. Торгуется в выходные дни, на утренней и вечерней сессии;
    7. Купля/продажа LQDT в выходные дни идет на внебиржевом рынке по ценам пятницы с расчетами в понедельник. А вот у других брокеров торговля идет через Мосбиржу по ценам понедельника с расчетами только во вторник;
    8. Огромная ликвидность маркетмейкера;
    9. Связан с СЗБ банком (ВТБ);
    10. Прозрачная статистика по доходности фонда на его веб. странице.
  • AMNR (RUONIA) Накопительный в рублях от «Атон» — 0.295%, фонд от Атона.
  • SBMM (RUONIA) Фонд Сберегательный Первая (Сбер) — 0.299%. В родном брокере можно купить-продать без комиссии, уже (с мая 2024) торгуется на вечерней сессии.
  • FINC (RUSFAR) Финстар — Денежный рынок ПЛЮС» — 0.31%, фонд от УК Финстар, появился 2 сентября 2024.
  • BCSD (RUONIA) Фонд «БКС Денежный рынок» УК «БКС» («Брокеркредитсервис») — 0.52% новый фонд, стартовал лишь 25 июля 2024 года. В родном брокере можно было купить-продать без комиссии, но с 1 сентября 2025 года брокер ввел комиссию за урегулирование сделок 0.02% на свой фонд. В топку.
  • FMMM (RUSFAR) Финам – Денежный рынок — плата за обслуживание 0.55% за год. На всех тарифах (кроме Долгосрочный Портфель) есть комиссия за урегулирование сделок в размере 0.03% при покупке и продаже. На тарифе «Долгосрочный Портфель» комиссии можно избежать если выставлять заявку как мейкер.

Фонды с большой комиссией (свыше 0.6% за обслуживание)

  • AKMM (RUONIA) Денежный рынок «Альфа Капитал» — плата за обслуживание 0.69% за год, с 19 августа 2024 года отменена комиссия при покупке продаже в родном брокере!
  • MONY (RUSFAR) АК БАРС – Денежный рынок — 0.749%
  • PSMM (RUSFAR) ПСБ – Денежный рынок — плата за обслуживание 0.76% за год. Запустили этот фонд в мае 2024 с явно заградительной комиссией 6.3% (если вы хотите купить яхту брокеру то вам сюда), потом подумали и решили, надо все таки снижать и 22 июля 2024 снизили ее почти в 9 раз до 0.76%. Уже лучше, но есть места где вкуснее.
  • TMON (RUONIA) Т-Капитал Денежный Рынок от Т-Банка — 1.20% (с 28 октября) — прикол из приколов — с самого начала в родном брокере Т-Банка купить его нельзя, а в других брокерах с комиссией можно. Но свершилось чудо и с 3 марта 2025 года «TMON» у Т-Банка можно уже покупать продавать без комиссии в родном брокере. Долгое время полная комиссия фонда была 0.19% и все привыкли. Помним, что Т-Банк (Тинькофф) уже 25 лет за рулем и у него проскочит лишь тот, кто смело смотрит в завтрашний день — с января 25 года Tинькофф банк планировал поднять плату за обслуживание фонда в 3 (Карл) раза до 0.6%. Но все получилось гораздо страшнее, у T-банка не выскочишь — с 3 августа 2024 года полная комиссия за обслуживание фонда составляет уже 1.09% (Карл это же полное обдирание пульсят, но хомяк на то и хомяк, чтобы его брить!). В августе 2025 решили еще приподнять и теперь обслуживание стоит 1.15%! А с 28 октября комиссия уже 1.2%.

    В самом банке ситуация выглядит еще более удручающе (банк стал брать больше комиссий). С 20 октября 2025 года для «Инвесткопилки» (у тех, у кого выбрана стратегия «Денежный Рынок» TMON) банк внезапно ввел комиссию за пользование (доходность до этой даты была 16.5%). Ставки комиссии:
    5.5% — без подписок;
    4.5% — подключена подписка Pro;
    3.5% — подключен Premium Bronze или Premium Silver;
    1% — подключен Premium Gold;
    0% — подключён Premium Diamond и Private.
    Получается, базовый пользователь Т-банка теперь получает за TMON (курам на смех) доходность всего лишь 11%.

Базовая справочная информация по фондам денежного рынка

Очень важный главный принцип работы с БПИФ
 Где родился — там и пригодился. В переводе на простой русский язык это означает, в каком брокере сидите, родной фонд того же брокера покупаете (как правило без комиссии). В противном случае, комиссии при покупке/продажи на дистанции съедят всю вашу прибыль. Есть исключения — если у вас премиальный брокерский тариф с очень низкой комиссией. 

Большинство фондов отслеживает индекс RUSFAR https://www.moex.com/msn/ru-rusfar, но так как за использование RUSFAR как бенчмарка фонд должен платить МосБирже, все больше и больше фондов выбирает другой (бесплатный индекс). В 2025 году уже 5 фондов AKMM, AMNR, BCSD, SBMM и TMON из топа отслеживают индекс RUONIA https://www.cbr.ru/hd_base/ruonia/, а тинькофский фонд отслеживает свой индекс https://www.tinkoff.ru/invest/indexes/TINFAI/.
Какая доходность у фондов денежного рынка? Раcсмотрим на примере LQDT и RUSFAR.
Берем значение ставки RUSFAR на 10 сентября 17.08%, далее из этой доходности (минус) вычитаем плату за обслуживание у фонда 0.294% и (плюс) учитываем ежедневное начисление %. Комиссии за покупку продажу в родном брокере нет, спред минимален.
Торгуются в режиме T+1 (если продали, то вывод денег только на следующий день)
Доходность облагается 13% (15%) налогом.

Доходность самых крупных БПИФ денежного рынка за год
365 дней назад от 5 декабря 2025. В скобках указана объем денег у фонда (СЧА) в млрд ₽.

LQDT (482) 21.11%
AMNR (50) 21.09%
SBMM (315) 21.00%
BCSD (34) 20.90%
AKMM (236) 20.70%
TMON (274) 19.88%

Интересное движение денег у самого большого фонда за год (LQDT)
17.01.2025 400 919 755 740₽
09.12.2025 486 343 835 648₽

Движение денег у самого большого фонда за текущий месяц Декабрь (LQDT)
01.12.2025 480 317 308 928₽
09.12.2025 486 343 835 648₽

Распределение денег по фондам (на примере двух последних месяцев 2025 года).
Чтобы увидеть вторую картинку на телефонах, поверните телефон боком.

Image 1
Image 2

 

Фонды денежного рынка — топ 6, расположены по размеру капитала, утром торгуются лишь три из них (они без замочка)
БПИФ, которые торгуются утром.

Хронология снижения комиссии по фондам
УК «ВИМ Инвестиции» в честь своего пятилетия сообщила, что она намерена снизить комиссии LQDT.
28 ноября исполняется 5 лет самому большому фонду России БПИФРФИ «Ликвидность» (LQDT). Благодаря нашим пайщикам и управляющим, за эти годы фонд смог добиться лидирующих позиций в плане СЧА и доходности, и заметно оторваться от конкурентов.
В октябре объем активов фонда перешагнул знаковую отметку в 300 млрд рублей, а с октября 2023 года СЧА выросла более чем в 5 раз*.
Успех фонда во многом связан с его успешной стратегией, предлагающей выгодную альтернативу банковским вкладам и минимальные риски снижения стоимости (средства под управлением инвестируются в инструменты денежного рынка, максимально защищенные от кредитного и рыночного рисков).
Также по итогам октября фонд сохранил лидерство по доходности среди фондов денежного рынка – его годовая доходность составила 17,2%**.
Ко дню рождения фонда УК планирует снижение комиссий – об этом мы сообщим отдельно.
Поздравляем пайщиков БПИФРФИ «Ликвидность» (LQDT) с высокими результатами! УК ВИМ Инвестиции

Неплохо бы жахнуть до 0.29%. Будем посмотреть.
Сейчас (декабрь 2024) полная комиссия у фонда 0.386%, у ближайшего конкурента SBMM 0.33%.
Источник https://www.wealthim.ru/press-centre/news/28337920/

Гонка за лидерство.
Борьба фондов денежного рынка
16 января 2025 года снизили комиссию вниз до 0,304% и LQDT вдруг стал фондом с самой маленькой комиссией.
24 марта 2025 года комиссия SBMM снижена до 0.299% (чисто формально обогнал LQDT с его 0.304%)
Но 8 апреля 2025 Вим Инвестиции снизили комиссию реально на пол шишечки и опять первый LQDT (fee с 8 апреля 0.29564%).
26 мая 2025 новый лидер AMNR 0.295
10 июня 2025 Вим Инвестиции снизили комиссию фонда до 0,294% и LQDT опять лидер.

Топ-5 российских биржевых фондов в портфелях частных инвесторов (данные Мосбиржи за сентябрь 2025)
37% LQDT
18.3% SBMM
17.3% AKMM
2.8% AKMB
2.4% AKFB

ОФЗ рубль в долгую, возможно даже на очень долгие годы

По прежнему не изобретаем велосипед, а смотрим табличку созданную Тимофеем Мартыновым (Смартлаб).
https://smart-lab.ru/q/ofz/order_by_yield/desc/

ОФЗ без брокерской комиссии
С 12 февраля 25 года Брокер ВТБ отменил брокерскую комиссию за сделки с ОФЗ. Мелочь, а приятно.
Новость ttps://www.vtb.ru/personal/investicii/ofz-invest/
Список ОФЗ с 0 комиссией https://www.vtb.ru/media-files/vtb.ru/sitepages/personal/investicii/tarify/spisok_cennyh_bymag.pdf

Данные по ₽ доходности по классам активов

Промежуточная доходность за первую половину 2025 года (январь-июнь)
Как сказал Василий Олейник (цитата) — «Все фанаты депозитов трахнули всех инвесторов за год» (Источник https://rutube.ru/video/433efa3ec9879a713d36610b6e2e48f0/ 5 минута 23 секунда)
Доллар ($) -31% (Источник Yahoo Finance)
Наличный ($) -23.5% (104₽ 31.12.2024 —> 79.6₽ 30 июня 2025)
Акции + дивиденд (MCFTR) +0.43%% (Источник MOEX)
LQDT +10.94% (от 28.12.2024 до 30.06.2025) (Источник сайт ВИМ Инвестиции).
Вклад 24.5% (ежем) Локо-банк «Добро Пожаловать. Локо» на 182 дня +12.85% (Источник Сайт Локо-банк)

Промежуточная доходность (от ЦБ) за период январь — июнь 2025 года — полный срез всех инструментов доступен на картинке по ссылке https://gudini.net/wp-content/uploads/2025/07/rubldohodjule2025.png

Итоговая доходность 2024 года (доходность в ₽)
MCFTR (акции РФ + дивиденды) +1.64%
Инфляция +9.5% (Источник Yahoo Finance)
Доллар (нал) +12%
Официальный $ (ЦБ РФ) +13.37%
Вечный портфель Брауна +14.5%
Вклады (статистика ЦБ) +14.8%
Фонд Ликвидность (LQDT) +18.35%
Топовые накопительные счета +21.21%
Золото (GLDRUB) +45.6%
Биткоин (BTC) +133%

Доходность различных финансовых инструментов по данным ЦБ РФ с начала 2022 года по сентябрь (включительно) 2025
Биткоин 172.3%
Золото 130.64%
Индекс S&P 500 66.6%
Рублевые БПИФ ДР 65.1%
Корпоративные облигации (А) 53.8%
Депозиты в рублях 48.7%
Полный срез всех инструментов доступен на картинке по ссылке https://gudini.net/wp-content/uploads/2025/10/rubldohod0925.png

Источник информации
Обзор рисков финансовых рынков от ЦБ РФ за (выбираем нужный месяц) 2025 — https://cbr.ru/analytics/finstab/orfr/#a_50194

Полезная информация для общего развития

Ключевые ставки стран мира
Ключевые ставки стран, близкие к России на 25 октября 2025

Вселенная ₽. Топ накопительного добра на '2025' год.

Таблица ключевых ставок по миру (актуальность конец сентября 2025).
Вселенная ₽. Топ накопительного добра на '2025' год.

Алгоритм действий в кризис, на примере начала марта 2022 года
28 февраля 2022 года — Центробанк внепланово поднял ключевую ставку до 20%.
Такое решение ЦБ полностью меняет алгоритм мышления.
Нужна перезагрузка.
Накопительные счета старого типа выполнили свою работу, сейчас уже рулит фиксация высокой доходности в рубли на новых накопительных, коротких вкладах до 100 дней.
И обязательное закрепление вкладов фиксов — застолбить хороший % на долгие годы (3-5 лет).


Преамбула.
За первые пару дней марта были полностью сформированы новые позиции.
Так как, по моему видению вопроса, в дальнейшем времени идет постепенное снижение ключевой ставки и падение процентов по вкладам и накопительным счетам, самой главной задачей было успеть все сделать в самом начале.
Сделано.
Формула интереса определена (%).
Так как 18 марта ЦБ не повысил ключевую ставку, значит в дальнейшем проценты по рублевым будут лишь падать с большой долей вероятности.

11 апреля 2022 года — Центробанк внепланово понизил ключевую ставку на 300 пунктов до 17%.
Список системно значимых банков (СЗБ) 2025
12 банков, список ранжирован по размеру капитала 7 октября 2025 https://www.cbr.ru/press/pr/?file=638954527896983705BANK_SECTOR.htm)

  1. Сбербанк
  2. ВТБ
  3. Газпромбанк
  4. АЛЬФА-БАНК
  5. Промсвязьбанк
  6. Россельхозбанк
  7. Московский Кредитный Банк
  8. Т-Банк
  9. Совкомбанк
  10. Банк Дом РФ
  11. Райффайзенбанк
  12. ЮниКредит Банк
Интересные исследования

АСВ пред­став­ля­ет Мо­ни­то­ринг за­стра­хо­ван­ных вкла­дов за первое полугодие 2025 год
Средний размер вклада в первой половине 2025 у физлица был 651к ₽ (без учета вкладчиков с остатками на счетах до 10к ₽)
Источник — https://www.asv.org.ru/news/1090342

ОТНОШЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ К РАЗЛИЧНЫМ СРЕДСТВАМ ПЛАТЕЖА (ЦБ РФ за 2024 год)
Источник — https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/55981/results_2024.pdf

Данные исследования Дом РФ по вкладам (июнь 2025)
По данным АСВ, почти треть (31,6%) всех средств составляют вклады свыше 10 млн руб. со средним чеком около 43 млн руб. (всего 0,4 млн счетов). «Но у таких вкладчиков, как правило, нет потребности в улучшении жилищных условий», — отмечают аналитики. По их данным, на эту группу пришлось 4,3 трлн руб. прироста средств в прошлом году. Эта сумма будет реинвестирована во вклад после истечения его срока, прогнозируют в «Дом.РФ».
Наиболее многочисленная группа (84,6%) имеют менее 1 млн руб., но их средний чек — около 180 тыс. руб. Он недостаточен даже для первоначального взноса по ипотеке. Поэтому 1,4 трлн руб. прироста дальше останется на вкладах или уйдет на покрытие иных расходов граждан
Источник https://realty.rbc.ru/news/68504ad49a7947cb8db30fc2

Отзывы банковских лицензий у банков РФ в 2024-25 годах

Банки лишенные лицензий в 2024 году:
Киви-банк 21.02
Гефест 28.02
Стрела 22.03
Автоградбанк 17.06
БКФ 15.11
Гарант-инвест 26.12

Отзывы 2025:
Промтрансбанк 15.04
Таврический банк 03.09

Пари Обыграет ли вклад Пенсионный от Почта банка НС и вклады к маю.
5 марта 2025 года.

В комментариях к посту в telegram https://t.me/gudiniblog/717 о достоинствах вклада разгорелась дискуссия, о том, будет ли вклад «Пенсионный» НС самым выгодным к маю 2025 года, поэтому решили поспорить. Не корысти ради, а токма для научного интереса.

Параметры вклада «Пенсионный» Почта Банка.
Выплата ежемесячно, ставка 22.5%, сроки 181 или 275 дней.
Последний день оформления — 3 марта 2025 года.
Открывали любому клиенту от 1000₽ (+10 дней на пополнение).

Пари.
Останутся ли к 11 маю 2025 года в России НС равные или больше 22.5% и вклады более 22.5% (считаем только ежемесячную выплату или ее эквивалент)
Мое мнение — нет.
Мнение подписчика Igor — хоть 1 НС или вклад да найдется.

Итоги пари. 11 мая.
Против вклада «Пенсионный» стояли 18 самых лучших НС и вкладов (вначале было 13 вкладов и НС, позднее добавилось еще 5 — итого 18 вариантов)
По состоянию на 11 мая в России осталось лишь три одноразовых НС (открыть их можно лишь 1 раз) со ставкой выше 22.5% и ни одного вклада.
Получается, вклад «Пенсионный» (с не самой своей топовой ставкой) смог обыграть 83.3% всего диапазона. Итоговая таблица зафиксирована.

11 мая в 11 часов подвели итог.
Кстати, в игровом мире число 11 называется «За деньгами» — на двоих своих ходулях идем за ними.

Итоговая таблица НС на 11 мая:
1. 24% НС банк МТС 21 апреля
2. 23% НС банк Озон
3. 23% НС банк УБРиР 1 мая 
4. 23% НС банк Санкт-Петербург 30 апреля
5. 23% НС Премиум ГПБ 17 апреля
6. 23% НС ГПБ 17 апреля
7. 23% НС ВТБ с 15 апреля
8. 23% НС Сберегательный ББР 1 апреля
9. 22.8% НС Локо Банк «Локо.Мой выбор» 17 марта 2 апреля
10. 22.5% НС ЦМР банк 17 марта
11. 22.5% НС Локо Банк «Локо.Мой выбор.Промо» 17 марта
12. 22.5% НС УБРиР 6 марта
Вклады: Последний вклад с 22.5% ежемесячно исчез 9 апреля 2025 года.
1. 22.8% Реальность on-line Тендер-Банк 7 марта
2. 22.6% Реальность 181 Тендер-Банк 7 марта
3. 23% (22.57%) Мой Дом банк Дом РФ 1 апреля
4. 23% (22.57%) Выгодный Старт банк Санкт-Петербург 20 марта
5. 22.5% Патриот Тимер Банк 9 апреля
6. 22.5% Реальность 91 Тендер-Банк 7 марта

Интересные ссылки

Полная хронологическая история ключевой ставки (ранее ставка рефинансирования) в России.
https://base.garant.ru/10180094/

Калькулятор инфляции в России.
https://www.statbureau.org/ru/russia/inflation-calculators

Калькулятор вкладов для вычисления эффективной ставки вкладов.
https://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov

Калькулятор доходности облигаций.
https://www.moex.com/ru/bondization/calc
На примере самой известной ОФЗ 26238
1. Вбиваем в поисковую строку «26238» (подставит сам).
2. Ставим «Расчет по доходности», например 15%.
3. Смотрим нужную цену в графе «Цена (без НКД) в валюте номинала».

Лучшие вклады с максимальными процентами в рублях.
4 марта 2024 года руководство портала банки ру похерило старый банковский форум (сделав его только для чтения) и все прямые ссылки на блог NoGo1 и на его архивы. Но осталась гугл таблица, ее ведет NoGo1
Версия в формате таблицы Google (Excel)

Список терминов и частых сокращений, которые пригодятся при чтении статьи

ETF — (от английского exchange traded fund) биржевой инвестиционный фонд
EV — (Expected Value англ. язык) математическое ожидание, +EV — плюсовое математическое ожидание
MCFTR — индекс Московской биржи полной доходности с дивидендами «брутто» (без налогов)
QQQ — старейший (от 1999 года) и крупнейший ETF на индекс NASDAQ-100
SPY — один из крупнейших в мире фонд на индекс SNP 500
АСВ — агентство страхования вкладов
Брутто — доходность без налогов
ДБО — дистанционное банковское обслуживание
ИБ — интернет-банк
КС — ключевая ставка
МБ — мобильный банк
МСС — Merchant Category Code — «код категории продавца» — четырехзначный код, обозначающий категорию торгово-сервисного предприятия в платежной системе банковских карт
НС — накопительный счёт
НСЖ — накопительное страхование жизни
НСО — неснижаемый остаток
ОФЗ — облигации федерального займа
ПНО — процент на остаток
СЗБ — системно значимый банк(и)
СЧА — стоимость чистых активов (объем денег фонда)
ФУ — портал финуслуги
ЦБ — Центральный банк